सामान्य क्रेडिट गलतियों जिनसे हमें बचना चाहिए

आजकल क्रेडिट स्कोर बहुत महत्वपूर्ण है, अगर यह अच्छा नहीं है तो हमें अधिक ब्याज देना पड़ सकता है या कभी-कभी हमें लोन के लिए मना भी किया जा सकता है। तो आइए समझें कि अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए हमें क्या करना चाहिए।

 

1. अपने बिल का भुगतान समय पर करें

हमें अपने बकाया बिलों का भुगतान करते समय बहुत सावधान रहना चाहिए। एक भी भुगतान चूकने से आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। बकाया भुगतान कई वर्षों तक क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देते हैं, हालांकि नई सकारात्मक कार्रवाइयों के जुड़ने से समय के साथ इसका प्रभाव कम हो जाता है। फिर भी, एक बार जब बकाया भुगतान आपके रिकॉर्ड में दर्ज हो जाता है, तो वे आपकी क्रेडिट प्रगति को रोक देते हैं।

भुगतान अनुस्मारक सेट करना एक अच्छी युक्ति है, इससे भी बेहतर यह है कि जिस खाते से आप भुगतान करते हैं उसमें एक ऑटोपे सुविधा स्थापित करें, साथ में यह सुनिश्चित करें कि ऑटो डेबिट को कवर करने के लिए हर महीने आपके खाते में पर्याप्त पैसा है। 

 

2. 'न्यूनतम भुगतान' विकल्प का उपयोग न करें

आम तौर पर, क्रेडिट कार्ड बिलों में हम न्यूनतम देय राशि देखते हैं, लेकिन उस सुविधा का उपयोग करना न केवल जोखिम भरा व्यवहार है, बल्कि अंततः एक बहुत महंगी आदत है। लंबी अवधि में हर महीने अपना कर्ज चुकाने की तुलना में ब्याज पर आपको अधिक पैसा खर्च करना पड़ेगा (क्रेडिट कार्ड पर 36-48% प्रति वर्ष ब्याज और साथ ही जीएसटी भी लगता है)। इससे आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को भी नुकसान पहुंचता है।  हर महीने केवल न्यूनतम भुगतान करने से, आपके क्रेडिट कार्ड पर अधिक बैलेंस हो जाता है। इससे आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात बढ़ जाता है, यानी, आपके उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत जो आप किसी निश्चित समय में उपयोग कर रहे हैं, जिसे अनियंत्रित छोड़ दिए जाने पर बहुत नुकसान हो सकता है। 30% से ऊपर का क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके स्कोर को नीचे गिराना शुरू कर सकता है। तो, यह जितना कम होगा, उतना अच्छा होगा।

 

3. हर जगह लोन के लिए आवेदन न करें

हर बार जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी रिपोर्ट की जांच करने और यह निर्धारित करने के लिए पूछताछ करता है कि आपके आवेदन को मंजूरी दी जाए या नहीं। जब आप छोटी अवधि में कई ऋणों के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपको अधिक जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में देखते हैं। इसलिए, अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को नुकसान से बचाने के लिए, बेहतर होगा कि पहले उचित शोध करें, अनौपचारिक रूप से विवरण प्राप्त करें और उसके बाद केवल उसी लोन के लिए आवेदन करें जो आपको लगता है कि आपके लिए उपयुक्त है।

 

4. अनावश्यक लोन न लें

हमें कर्ज तभी लेना चाहिए जब हमें वास्तव में बहुत ज़्यादा जरूरत हो। इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स, टाली जा सकने वाली छुट्टियाँ या ऋण पर लक्जरी कारें खरीदना कुछ ऐसी चीजें हैं जिनसे बचा जा सकता है। अनावश्यक ऋण लेने से आपके बजट को संतुलित करना और अपने भुगतान शेड्यूल को बनाए रखना अधिक चुनौतीपूर्ण हो जाता है। इसका सरल समाधान यह है कि आप लोन के लिए तभी आवेदन करें जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता हो, जिससे आपको वित्तीय रूप से परेशानी न हो और बकाया भुगतान पर ब्याज/जुर्माने से बचा जा सके।

 

5. बिना उचित कारण के गारंटर न बनें

किसी मित्र या परिवार को ऋण पर गारंटी देते समय या सह-हस्ताक्षर करते समय हमें सतर्क रहने की आवश्यकता है। चूँकि यदि उधारकर्ता अपना भुगतान करने से चूक जाता है या देरी कर देता है तो यह आपके लिए एक समस्या बन सकता है। उनके ग़लत/खराब क्रेडिट व्यवहार से आपका क्रेडिट स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित होता है। इसलिए, किसी भी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते समय आपको सावधान रहना चाहिए।

 

6. अपना क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें

अपने क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की निगरानी करना और घटनाक्रम पर नज़र रखना न केवल आपको अपनी प्रगति पर नज़र रखने में मदद करता है, बल्कि इससे आपको संभावित समस्याओं का पता लगाने और उन्हें संबोधित करने में भी मदद मिलती है, इससे पहले कि वे आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को महत्वपूर्ण रूप से नुकसान पहुंचा सकें। आजकल सभी क्रेडिट स्कोर कंपनियां साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करती हैं, इससे आपको अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में जानकारी प्राप्त करने और खुद को अपडेट रखने में मदद मिलेगी।

 

संक्षेप में, एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने में समय लगता है। एक बार जब आप इसे प्राप्त कर लेते हैं, तो अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना और नियमित रूप से रिपोर्ट करना, समय पर अपने बिलों का भुगतान करना, अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को कम रखना और गैर-आवश्यक ऋण से बचना जैसे अच्छे व्यवहार एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाए रखने में मदद करते हैं। इसलिए सर्वोत्तम संभव क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने और बनाए रखने के लिए ऊपर लिखी हुई क्रेडिट संबंधी गलत कदमों से दूर रहें।

Common Credit Mistakes we should avoid

Nowadays, a credit score is very important. If it is not good, then we may have to pay more interest, or sometimes we may even be denied a loan. So let’s understand what we need to do so as to maintain a good credit score.

 

1.      Pay your Bill on Time

We should be very careful while paying our outstanding bills. Missing even one payment can hit your credit profile negatively. Overdue payments show up on credit report for many years, although the impact on gets diminish over time with the addition of newer positive actions. Still, once overdue payments enter your record, they stall your credit progress.

A good tip is to set up payment reminders, even better, is to set up an autopay facility in the account you make your payments from, ensuring of course that you have enough money in your account each month to cover the auto debits.

 

2.      Don’t use the ‘Minimum Payment’ Option

Generally, in credit card bills we see the minimum due payable, but using that facility is not just a risky behaviour, it’s ultimately a very costly habit to get into. The interest will cost you more money (credit cards charge 36-48% P.a. interest as well as GST) in the long term than paying up your debt every month. This also damages your credit profile. By making just the minimum payment every month, you end up carrying a high balance on your credit card. This increases your credit utilisation ratio, i.e., the percentage of your available credit that you’re using at a given time, which could cause significant damage if left unchecked. A credit utilisation ratio above 30% can start to drag down your scores. So, the lower it is, the better.

 

3.      Don’t shop for loan everywhere

Every time you apply for loan, the lender makes a hard inquiry to check your report and determine whether to approve your application. When you apply for multiple loans in a short period, lenders may view you as a riskier borrower. So, to avoid damage to your credit profile, better first do proper research, get details informally and then only apply for the one that you think is a fit for you.

 

4.      Don’t take Unnecessary Credit

We should take loan only when we actually need it for some necessities. Buying electronic gadgets, avoidable holidays or luxury cars on loans is something which could be avoided. Taking un-necessary loans make it more challenging to balance your budget and to keep your payment schedule. The simple solution is to apply for credit only when you need it, thereby not stretching yourself financially and avoiding any build-up of interest/penalties on overdue payments.

5.      Don’t become a guarantor without due diligence

We need to be cautious while giving a guarantee or co-signing a loan to a friend or family. As it can become a problem for you if the borrower misses or delays their payments. Because your credit score gets impacted negatively by their delinquency/poor credit behaviour. Hence, you should be cautious when co-signing any loans.

 

6.      Check Your Credit Score and Report regularly

Monitoring your credit score & report and keeping a tab on the developments not only help you to keep track of your progress, but it also helps you to spot potential problems and address them before they can significantly damage you credit profile. Now-days all the credit score companies provide free credit report once in a year, this will help you to get the information and keep yourself updated regarding your credit score.

 

In short, getting to a healthy credit score takes time. Once you’ve attained it, good behaviours such as checking your credit score & report regularly, paying your bills on time, keeping your credit card balances low, and avoiding non-essential debt, helps maintain a healthy credit profile. So, steer clear of the credit missteps listed above to attain and maintain the best possible credit score.