ईएमआई का जाल: अमीरी का भ्रम

आज की दुनिया में सब कुछ ईएमआई पर उपलब्ध है, सिवाय खाने के।

अगर आप अपने मोबाइल को नये 1.5 लाख के आईफोन के साथ अपग्रेड करना चाहते हैं और पूरी रकम चुकानी हैं, तो आप दस बार सोचेंगे। लेकिन जब आपको पता चलता है कि मैं इसे केवल 36 महीने की ₹ 4999/- ईएमआई चुकाकर ले सकता हूँ, तो यह आसान और काफी सस्ती लगती है।

ईएमआई, नो-कॉस्ट ऑफर और बीएनपीएल (अभी खरीदें और बाद में भुगतान करें) योजनाएं खर्च को दर्द रहित महसूस कराती हैं - जब तक कि आपका बैंक बैलेंस दूसरी कहानी नहीं बताता।

आजकल, कई इलेक्ट्रॉनिक गैजेट के विज्ञापन, यहां तक कि कारों और घरों के लिए भी, पूरी कीमत का उल्लेख भी नहीं करते बल्कि केवल मासिक ईएमआई राशि को उजागर करते हैं, ताकि खरीदारों को सस्ती होने का एहसास हो। लेकिन यही भ्रम है: ये आसान भुगतान योजनाएँ अक्सर चीजों को अधिक सस्ती नहीं बनाती हैं - वे केवल आपको ऐसा महसूस कराती हैं कि वे सस्ती हैं।

आइए समझते हैं कि यह सस्ती होने का भ्रम गुप्त रूप से वित्तीय स्वास्थ्य को कैसे कमजोर करता है - और हमें इससे बाहर आने के लिए क्या करना चाहिए।

मनोविज्ञान को समझें:

आमतौर पर, इंसान पूरी राशि नहीं बल्कि मासिक अर्थ में सोचते हैं क्योंकि आय मासिक आधार पर आती है। किसी को बताएं कि एक लैपटॉप की कीमत ₹ 1,20,000 है, तो वे संकोच करेंगे। लेकिन कहें कि यह केवल ₹ 3,999/ प्रति माह पर 36 महीने की ईएमआई में उपलब्ध है, तो अचानक यह सुविधाजनक लगने लगती है।

यह "वर्तमान पूर्वाग्रह" नामक एक संज्ञानात्मक पूर्वाग्रह के कारण होता है - तात्कालिक आराम को दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर प्राथमिकता देने की प्रवृत्ति। और जब इसमें "शून्य-व्याज ईएमआई" जैसा लुभावना शब्द जोड़ दिया जाता है, तो लोग उसे तुरंत स्वीकार कर लेते हैं।

चलिये, आज की दुनिया में एक सामान्य कार्यरत व्यक्ति के नकद प्रवाह का एक उदाहरण लेते हैं:

सचिन, जो 30 वर्षीय आईटी पेशेवर है और पुणे में काम करता है, उसे हर महीने ₹70,000 मिलते हैं, लेकिन महीने के अंत तक वह पैसे की किल्लत का सामना करता है। चलिए, हम उसके नकद प्रवाह को समझते हैं:

- ₹2,599/महीना मोबाइल ईएमआई

- ₹999/महीना नेटफ्लिक्स

- ₹3,499/महीना जिम सदस्यता

- ₹899/महीना स्पॉटिफाई परिवार योजना

- ₹5,000/महीना BNPL पर लैपटॉप  

- ₹2,500/महीना क्रेडिट कार्ड का न्यूनतम भुगतान

इसके अलावा, घर का किराया, खाना, यात्रा आदि जैसी आवश्यकताएं हैं। यदि हम इसे व्यक्तिगत रूप से देखें, तो उपरोक्त नकद प्रवाह कोई बड़ी बात नहीं लगती; लेकिन, अगर सामूहिक रूप से देखें, तो इन वस्तुओं पर हर महीने ₹15,496 का खर्च है, जो उसकी मासिक सैलरी का 22% से अधिक है। वह भव्यता में नहीं जी रहा है - बस हर महीने नकद लीक कर रहा है।

चलिये वास्तविकता को समझते हैं:

मुफ्त लंच नहीं होता। यहां तक कि शून्य ब्याज वाली ईएमआई का भी एक खर्च होता है। ये आपके अग्रिम छूट को हटा देती हैं (मूल कीमत को बढ़ाकर) और इसमें छिपी हुई प्रोसेसिंग फीस या बीमा आदि शामिल होती हैं। ये आमतौर पर ऐसे विशेष क्रेडिट कार्ड के माध्यम से दी जाती हैं जो नवीनीकरण शुल्क लेते हैं।

जो ₹50,000 का लैपटॉप आपने “कोई लागत नहीं EMI” पर खरीदा, वास्तव में, यह समय के साथ ₹55,000 का हो सकता है — और, आपको ₹4,000 की नकद छूट भी खोनी पड़ गई जो आपको पूरी रकम चुकाने पर मिलती।

हमें पता होना चाहिए कि हर ईएमआई, बाय नाउ पे लेटर (BNPL), या रिवॉल्विंग क्रेडिट से आपका क्रेडिट एक्सपोजर बढ़ता है।

उच्च उपयोग = कम क्रेडिट स्कोर = भविष्य में उच्च ब्याज दरें

इसलिए दुर्भाग्य से, आज “सस्ती” खरीदारी करने से आपके भविष्य के लोन महंगे हो सकते हैं।

मासिक सदस्यताएँ: क्या हमें सच में इन सबकी जरूरत है...?

यह एक और सोता हुआ नकद प्रवाह है जो बिना एहसास के होता रहता है। हम इतनी सारी चीजें सब्सक्राइब करते हैं, बिना वास्तव में उनका उपयोग किए। जैसे... 

- फूड डिलीवरी प्रीमियम योजनाएँ 

- कई ओटीटी सेवाएँ 

- फिटनेस ऐप 

- क्लाउड स्टोरेज सदस्यताएँ 

- ई-लर्निंग प्लेटफार्म...

और इसी तरह... हममें से कई लोग ऑटो-रिन्यूअल मोड पर इन्हें सब्सक्राइब करते हैं... तो बिना एहसास किए और उपयोग किए, हम इसके लिए पैसे चुका रहे होते हैं...

हाल ही में RBI और Fintech के एक अध्ययन से पता चला है कि आधे से अधिक जनरेशन Z के भारतीय "आय कम, लोन ज्यादा" की श्रेणी में आते हैं - वे अच्छा वेतन कमा रहे हैं लेकिन इसका अधिकांश हिस्सा EMI में लगा रहे हैं। Tier-1 शहरों में औसत डिजिटल उपभोक्ता 3 से 5 मासिक EMI/सब्सक्रिप्शन रखता है।

 

तो इसका समाधान क्या है?

पहला, विलंबित संतोष का उपाय अपनाएं: किसी भी चीज़ को खरीदने से पहले 30 दिन इंतज़ार करें; यह समय आपको यह सोचने का मौका देगा कि क्या आपको वास्तव में इसकी जरूरत है और इससे आपको इसके लिए कुछ पैसे बचाने का भी समय मिलेगा। यदि आप इसे अभी भी चाहते हैं और इसे पूरी तरह से खरीदने की क्षमता रखते हैं - तो आगे बढ़ें।

दूसरा, खरीदने से पहले देखें कि कुल राशि जो मैं समय के साथ देऊंगा, वह क्या है? इसकी तुलना यदि आप पूरी राशि (नकद छूट और अन्य छूट) का एकमुश्त भुगतान करते हैं से करें । इससे आपको स्पष्टता मिलेगी कि यदि आप इसे EMI पर खरीदते हैं तो आप कितना अतिरिक्त भुगतान कर रहे हैं। अपनी EMIs को कुल आय का 40% तक सीमित करें।

तीसरा, सब्सक्रिप्शन की ऑटो-नवीनीकरण की जांच करें और उन सब्सक्रिप्शन्स को समाप्त करें जो अक्सर उपयोग नहीं की जाती हैं।

और अंत में: क्षमता का मतलब यह नहीं है कि आप आज एक छोटा सा भुगतान करके क्या खरीद सकते हैं — यह इस बारे में है कि क्या एक खरीदारी आपके भविष्य के लक्ष्यों और दीर्घकालिक वित्तीय योजना में फिट बैठती है। क्योंकि आज ली गई ईएमआई आपके भविष्य की आय का एक हिस्सा हैं, जो आज के लिए प्रतिबद्ध हैं। जितना अधिक आप ऐसा करेंगे, आपकी लचीलापन, स्वतंत्रता, और बचत उतनी ही कम हो जाएगी। बेहतर है कि आपके पास एक वित्तीय शुभचिंतक (सलाहकार) हो, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में आपकी मार्गदर्शन कर सके।

इसलिए अगली बार जब आप सुनें “सिर्फ ₹3,499/महीना!”, एक पल रुकें और आत्म-विश्लेषण करें, क्या आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है? याद रखें, जब बात धन निर्माण की होती है, तो छोटे रिसाव भी बड़े जहाजों को डुबो सकते हैं।