क्या शून्य ब्याज ऋण वास्तव में शून्य लागत का होता है

आज कल त्योहारों का मौसम चल रहा है और अगर हम कोई भी दुकान, अखबार या ऑनलाइन शॉपिंग पोर्टल देखें तो हर कोई जीरो प्रतिशत ब्याज ऋण दे रहा है। हम पूरे साल जीरो-कॉस्ट ईएमआई ऑफर देख सकते हैं पर यह फेस्टिव सीजन में ज्यादा आकर्षक दिखता है। लेकिन क्या यह वास्तव में वैसा ही है जैसा की इसका नाम है? आइए समझते हैं कि यह कैसे काम करता है और विक्रेता इसे शून्य प्रतिशत पर क्यों पेश करने को तैयार हैं। इसे समझने से हमें मार्केटिंग हथकंडे के बजाय वास्तविक तथ्यों के आधार पर निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

आम तौर पर खुदरा विक्रेता किसी भी उत्पाद को खरीदने के लिए तीन तरीके प्रदान करते हैं जो नीचे दिए गए हैं:

1. कैश डाउन / क्रेडिट कार्ड से भुगतान / डेबिट कार्ड से भुगतान

2. आपके क्रेडिट कार्ड पर जीरो कॉस्ट ईएमआई

3. 0% या कम लागत वाली ईएमआई (किसी फाइनेंसर/बैंक से)

 

आइए अब समझते हैं कि यह कैसे काम करता है:

1. कैश डाउन / क्रेडिट कार्ड भुगतान / डेबिट कार्ड भुगतान: कैश डाउन विकल्प में खरीद के समय पूरी राशि देय है, चूंकि हम एक बार में पूरी राशि का भुगतान कर रहे हैं इसलिए डीलर कुछ नकद छूट भी प्रदान करते हैं (हमारे मोल-भाव करने के कौशल के आधार पर) कुछ उत्पादों में कुछ स्टोर कुछ अतिरिक्त शुल्क (1-3%) ले सकते हैं यदि हम नकद (डेबिट कार्ड या ऑनलाइन फंड ट्रांसफर) भुगतान के बजाय क्रेडिट कार्ड से भुगतान कर रहे हैं।

इस विकल्प में लाभ इस बात पर निर्भर करता है कि हम अपने दम पर पूरी राशि का भुगतान करते समय छूट पर कितना मोल-भाव कर सकते हैं, इस मामले में हमारे पास बेहतर सौदेबाजी की शक्ति है क्योंकि पूरी राशि का भुगतान एक ही बार में किया जाता है, इसलिए संभावना अधिक है कि हमें कुछ छूट मिल सकती है। ईएमआई विकल्पों में ऐसा नहीं होता है।

 

2. आपके क्रेडिट कार्ड पर शून्य लागत ईएमआई: अधिकांश क्रेडिट कार्ड कंपनियां कुछ खुदरा विक्रेताओं से खरीदारी करते समय कुछ उत्पादों पर ईएमआई विकल्प भी प्रदान करती हैं। कभी-कभी, यह शून्य-लागत वाली ईएमआई हो सकती है, और कुछ मामलों में, वे आपसे एक शुल्क ले सकते हैं जिसे प्रोसेसिंग शुल्क कहा जाता है।

आइए समझते हैं कि जब हम अपने क्रेडिट कार्ड के माध्यम से ईएमआई पर कुछ भी खरीद रहे हैं तो यह कैसे काम करता है:

विकल्प -(i): नो इंटरेस्ट केवल प्रोसेसिंग फीस:

इसमें रिटेलर कहता है कि आप इस मोबाइल को 10,000 / - रुपये में खरीद सकते हैं। और 1000/- रुपये प्रति माह की 10 महीने के लिए ईएमआई का भुगतान करें। और इसमे क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा प्रोसेसिंग शुल्क 500 रुपये होगा। इसमे प्रोसेसिंग फीस के नाम पर पैसा लिया गया है, हालांकि इसे ब्याज नहीं कहा जाता है लेकिन हम इसे भुगतान कर रहे हैं इसलिए इस पर विचार किया जाना चाहिए। अगर हम कुल भुगतान पर विचार करें तो वास्तविक लागत 12% प्रति वर्ष आती है।

विकल्प -(ii) : कोई ब्याज नहीं लेकिन एक अग्रिम ईएमआई और प्रोसेसिंग शुल्क:

इसमें कंपनी 10,000/- रुपये के मोबाइल के लिए हमसे प्रोसेसिंग शुल्क के रूप में 500/- रुपये और एक अग्रिम ईएमआई 1000/- रुपये देने को कहती है। तो वास्तव में हम मात्र  8500/- रुपये के ऋण की बात कर रहे हैं। इस मामले में वास्तविक लागत 14.93% प्रति वर्ष आती है।

यदि दो अग्रिम ईएमआई हैं तो लागत 19.11% प्रति वर्ष आती है। और 3 अग्रिम ईएमआई के लिए लागत 25.42% प्रति वर्ष होगी।

 

3. फाइनेंसर/बैंक से 0% या कम लागत वाली ईएमआई: ज्यादातर खुदरा विक्रेताओं ने कुछ बैंकों या वित्त कंपनियों के साथ गठजोड़ किया होता है और यदि आपके पास नकद या क्रेडिट कार्ड नहीं है तो वे इन बैंकों/वित्त कंपनियों से शून्य प्रतिशत ऋण ईएमआई की पेशकश कर सकते हैं।

आइए अब समझते हैं कि कोई व्यक्ति आपको बिना ब्याज के ऋण देने को क्यों तैयार है और इससे उन्हें क्या लाभ मिलते हैं।

इन मामलों में, फाइनेंसरों/बैंकों का या तो ब्रांड स्तर पर या उत्पाद स्तर पर, या कभी-कभी खुदरा विक्रेता स्तर पर गठ जोड़ होता है। ऐसे परिदृश्यों में, कुछ विशेष छूटें होती हैं जो केवल फाइनेंसर के लिए उपलब्ध होती हैं जब ग्राहक ऋण सुविधा का लाभ उठाता है।

तो आइए देखें कि यह कैसे काम करता है

विकल्प - (i): कोई ब्याज या प्रोसेसिंग शुल्क नहीं:

मान लीजिए कि हम 10,000/- रुपये का मोबाइल खरीदते हैं और 1000/- रुपये प्रति माह 10 महीने के लिए का भुगतान करना होगा। हालांकि, इसमें बैंक/फाइनेंसर को रु. 500 / - डीलर छूट के रूप में मिलता है जो हमें ज्ञात नहीं है। तो वास्तव में, हमें 12% प्रति वर्ष की लागत आती है। यह डीलर छूट हमें दी जा सकती है यदि हम पूरी राशि नकद में दे रहे हैं और सौदेबाजी में अच्छे हैं। यदि डीलर छूट रु. 1000/- है, तो लागत 26.44% प्रति वर्ष हो जाती है।

विकल्प -(ii): कोई ब्याज या प्रोसेसिंग शुल्क नहीं केवल एक अग्रिम ईएमआई:

इसमें कंपनी हमसे 1000/- रुपये की एक एडवांस ईएमआई मांगती है। तो असल में हम मात्र 9000/- रुपये के लोन की बात कर रहे हैं । इसमें वास्तविक लागत 14.93% प्रति वर्ष आती है। (यह मानते हुए कि 500/- रुपये की डीलर छूट सीधे फाइनेंसर/बैंक को दी गई है)।

यदि दो अग्रिम ईएमआई हैं तो लागत 19.11% प्रति वर्ष आती है। और 3 अग्रिम ईएमआई के लिए लागत 25.42% प्रति वर्ष होगी।

 

हालांकि, ये 0% ब्याज ऋण हमेशा खराब नहीं हैं, बशर्ते हम एक सचेत निर्णय लें और मार्केटिंग के हथकंडे में न पड़ें और यह भी सुनिश्चित करें कि:

• क्या हमें वास्तव में इस उत्पाद की आवश्यकता है और हम इसे खरीदने के लिए सिर्फ इस ऋण पर निर्भर नहीं हैं।

• फाइनेंसर या क्रेडिट कार्ड कंपनी भविष्य में इस ऋण पर कोई ब्याज नहीं वसूलने वाली है। इसका दस्तावेजों/प्रपत्रों में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया जाना चाहिए ताकि भविष्य में किसी भी तरह के विवाद से बचा जा सके।

• हम समय पर देय राशि का भुगतान करें । हमें देय राशि को अगले महीने तक ले जाने के प्रलोभन में कभी नहीं झुकना चाहिए। यह प्रति माह 3% से अधिक ब्याज (जो लगभग 36% से 42% प्रति वर्ष है) जैसे भारी दंड को लागू कर सकता है और हमारे क्रेडिट स्कोर को भी खराब कर सकता है।

उपरोक्त दिशानिर्देशों का पालन करके, हम वास्तव में करके इन ऋणों को अपने लाभ में बदल सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि ऋण के कारण आपकी जेब से कोई अतिरिक्त खर्च न हो।