ईएमआई का जाल: अमीरी का भ्रम

आज की दुनिया में सब कुछ ईएमआई पर उपलब्ध है, सिवाय खाने के।

अगर आप अपने मोबाइल को नये 1.5 लाख के आईफोन के साथ अपग्रेड करना चाहते हैं और पूरी रकम चुकानी हैं, तो आप दस बार सोचेंगे। लेकिन जब आपको पता चलता है कि मैं इसे केवल 36 महीने की ₹ 4999/- ईएमआई चुकाकर ले सकता हूँ, तो यह आसान और काफी सस्ती लगती है।

ईएमआई, नो-कॉस्ट ऑफर और बीएनपीएल (अभी खरीदें और बाद में भुगतान करें) योजनाएं खर्च को दर्द रहित महसूस कराती हैं - जब तक कि आपका बैंक बैलेंस दूसरी कहानी नहीं बताता।

आजकल, कई इलेक्ट्रॉनिक गैजेट के विज्ञापन, यहां तक कि कारों और घरों के लिए भी, पूरी कीमत का उल्लेख भी नहीं करते बल्कि केवल मासिक ईएमआई राशि को उजागर करते हैं, ताकि खरीदारों को सस्ती होने का एहसास हो। लेकिन यही भ्रम है: ये आसान भुगतान योजनाएँ अक्सर चीजों को अधिक सस्ती नहीं बनाती हैं - वे केवल आपको ऐसा महसूस कराती हैं कि वे सस्ती हैं।

आइए समझते हैं कि यह सस्ती होने का भ्रम गुप्त रूप से वित्तीय स्वास्थ्य को कैसे कमजोर करता है - और हमें इससे बाहर आने के लिए क्या करना चाहिए।

मनोविज्ञान को समझें:

आमतौर पर, इंसान पूरी राशि नहीं बल्कि मासिक अर्थ में सोचते हैं क्योंकि आय मासिक आधार पर आती है। किसी को बताएं कि एक लैपटॉप की कीमत ₹ 1,20,000 है, तो वे संकोच करेंगे। लेकिन कहें कि यह केवल ₹ 3,999/ प्रति माह पर 36 महीने की ईएमआई में उपलब्ध है, तो अचानक यह सुविधाजनक लगने लगती है।

यह "वर्तमान पूर्वाग्रह" नामक एक संज्ञानात्मक पूर्वाग्रह के कारण होता है - तात्कालिक आराम को दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर प्राथमिकता देने की प्रवृत्ति। और जब इसमें "शून्य-व्याज ईएमआई" जैसा लुभावना शब्द जोड़ दिया जाता है, तो लोग उसे तुरंत स्वीकार कर लेते हैं।

चलिये, आज की दुनिया में एक सामान्य कार्यरत व्यक्ति के नकद प्रवाह का एक उदाहरण लेते हैं:

सचिन, जो 30 वर्षीय आईटी पेशेवर है और पुणे में काम करता है, उसे हर महीने ₹70,000 मिलते हैं, लेकिन महीने के अंत तक वह पैसे की किल्लत का सामना करता है। चलिए, हम उसके नकद प्रवाह को समझते हैं:

- ₹2,599/महीना मोबाइल ईएमआई

- ₹999/महीना नेटफ्लिक्स

- ₹3,499/महीना जिम सदस्यता

- ₹899/महीना स्पॉटिफाई परिवार योजना

- ₹5,000/महीना BNPL पर लैपटॉप  

- ₹2,500/महीना क्रेडिट कार्ड का न्यूनतम भुगतान

इसके अलावा, घर का किराया, खाना, यात्रा आदि जैसी आवश्यकताएं हैं। यदि हम इसे व्यक्तिगत रूप से देखें, तो उपरोक्त नकद प्रवाह कोई बड़ी बात नहीं लगती; लेकिन, अगर सामूहिक रूप से देखें, तो इन वस्तुओं पर हर महीने ₹15,496 का खर्च है, जो उसकी मासिक सैलरी का 22% से अधिक है। वह भव्यता में नहीं जी रहा है - बस हर महीने नकद लीक कर रहा है।

चलिये वास्तविकता को समझते हैं:

मुफ्त लंच नहीं होता। यहां तक कि शून्य ब्याज वाली ईएमआई का भी एक खर्च होता है। ये आपके अग्रिम छूट को हटा देती हैं (मूल कीमत को बढ़ाकर) और इसमें छिपी हुई प्रोसेसिंग फीस या बीमा आदि शामिल होती हैं। ये आमतौर पर ऐसे विशेष क्रेडिट कार्ड के माध्यम से दी जाती हैं जो नवीनीकरण शुल्क लेते हैं।

जो ₹50,000 का लैपटॉप आपने “कोई लागत नहीं EMI” पर खरीदा, वास्तव में, यह समय के साथ ₹55,000 का हो सकता है — और, आपको ₹4,000 की नकद छूट भी खोनी पड़ गई जो आपको पूरी रकम चुकाने पर मिलती।

हमें पता होना चाहिए कि हर ईएमआई, बाय नाउ पे लेटर (BNPL), या रिवॉल्विंग क्रेडिट से आपका क्रेडिट एक्सपोजर बढ़ता है।

उच्च उपयोग = कम क्रेडिट स्कोर = भविष्य में उच्च ब्याज दरें

इसलिए दुर्भाग्य से, आज “सस्ती” खरीदारी करने से आपके भविष्य के लोन महंगे हो सकते हैं।

मासिक सदस्यताएँ: क्या हमें सच में इन सबकी जरूरत है...?

यह एक और सोता हुआ नकद प्रवाह है जो बिना एहसास के होता रहता है। हम इतनी सारी चीजें सब्सक्राइब करते हैं, बिना वास्तव में उनका उपयोग किए। जैसे... 

- फूड डिलीवरी प्रीमियम योजनाएँ 

- कई ओटीटी सेवाएँ 

- फिटनेस ऐप 

- क्लाउड स्टोरेज सदस्यताएँ 

- ई-लर्निंग प्लेटफार्म...

और इसी तरह... हममें से कई लोग ऑटो-रिन्यूअल मोड पर इन्हें सब्सक्राइब करते हैं... तो बिना एहसास किए और उपयोग किए, हम इसके लिए पैसे चुका रहे होते हैं...

हाल ही में RBI और Fintech के एक अध्ययन से पता चला है कि आधे से अधिक जनरेशन Z के भारतीय "आय कम, लोन ज्यादा" की श्रेणी में आते हैं - वे अच्छा वेतन कमा रहे हैं लेकिन इसका अधिकांश हिस्सा EMI में लगा रहे हैं। Tier-1 शहरों में औसत डिजिटल उपभोक्ता 3 से 5 मासिक EMI/सब्सक्रिप्शन रखता है।

 

तो इसका समाधान क्या है?

पहला, विलंबित संतोष का उपाय अपनाएं: किसी भी चीज़ को खरीदने से पहले 30 दिन इंतज़ार करें; यह समय आपको यह सोचने का मौका देगा कि क्या आपको वास्तव में इसकी जरूरत है और इससे आपको इसके लिए कुछ पैसे बचाने का भी समय मिलेगा। यदि आप इसे अभी भी चाहते हैं और इसे पूरी तरह से खरीदने की क्षमता रखते हैं - तो आगे बढ़ें।

दूसरा, खरीदने से पहले देखें कि कुल राशि जो मैं समय के साथ देऊंगा, वह क्या है? इसकी तुलना यदि आप पूरी राशि (नकद छूट और अन्य छूट) का एकमुश्त भुगतान करते हैं से करें । इससे आपको स्पष्टता मिलेगी कि यदि आप इसे EMI पर खरीदते हैं तो आप कितना अतिरिक्त भुगतान कर रहे हैं। अपनी EMIs को कुल आय का 40% तक सीमित करें।

तीसरा, सब्सक्रिप्शन की ऑटो-नवीनीकरण की जांच करें और उन सब्सक्रिप्शन्स को समाप्त करें जो अक्सर उपयोग नहीं की जाती हैं।

और अंत में: क्षमता का मतलब यह नहीं है कि आप आज एक छोटा सा भुगतान करके क्या खरीद सकते हैं — यह इस बारे में है कि क्या एक खरीदारी आपके भविष्य के लक्ष्यों और दीर्घकालिक वित्तीय योजना में फिट बैठती है। क्योंकि आज ली गई ईएमआई आपके भविष्य की आय का एक हिस्सा हैं, जो आज के लिए प्रतिबद्ध हैं। जितना अधिक आप ऐसा करेंगे, आपकी लचीलापन, स्वतंत्रता, और बचत उतनी ही कम हो जाएगी। बेहतर है कि आपके पास एक वित्तीय शुभचिंतक (सलाहकार) हो, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में आपकी मार्गदर्शन कर सके।

इसलिए अगली बार जब आप सुनें “सिर्फ ₹3,499/महीना!”, एक पल रुकें और आत्म-विश्लेषण करें, क्या आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है? याद रखें, जब बात धन निर्माण की होती है, तो छोटे रिसाव भी बड़े जहाजों को डुबो सकते हैं।

Trap of EMI: The Illusion of Richness

In today’s world everything is available on EMI except food.

If you want to upgrade you mobile with the latest 1.5 lakh iPhone by paying full amount, you will think ten times, but when you see that I can take it just by paying 36 Months EMI of ₹ 4999/-, it looks easy and quite affordable.

EMIs, no-cost offers, and BNPL (Buy Now and Pay Later) schemes make spending feel painless — until your bank balance tells another story.

Nowadays, many of the electronic gadget ads, even for cars and homes, don’t mention the full price but highlight only the monthly EMI amount, so that buyers have the feeling of affordability. But that’s the illusion: these easy payment plans often don’t make things more affordable — they make you feel like they are.

Let’s understand how this illusion of affordability quietly erodes financial health — and what we should do to come out of it.

Understand the Psychology:

Generally, humans don’t think in totals; they feel in monthly bits as the income comes on a monthly basis. Tell someone a laptop costs ₹1,20,000, and they hesitate. Tell them it's just ₹3,999/month for 36 months, and suddenly it feels manageable.

This happens because of a cognitive bias called “present bias” — the tendency to value immediate comfort over long-term financial health. Add the seductive word “zero-interest EMI”, and people will just grab it.

Let’s take an example of a normal working person’s cash flow in today’s world:

Sachin, a 30-year-old IT Guy working in Pune, gets ₹ 70,000 Monthly, but is actually short of money by the end of the month. Let’s understand his cashflows:

₹2,599/month for mobile EMI

₹999/month for Netflix

₹3,499/month for gym subscription

₹899/month for Spotify family plan

₹5,000/month BNPL on laptop

₹2,500/month credit card minimum payment

Apart from that, there is home rent, foods, travelling etc., which are necessities.

If we look individually, above cash flows does not look like a big deal; but, taken together, there is ₹15,496 monthly outgo on these items, more than 22% of his monthly salary. He is not living luxuriously — just leaking cash monthly.

 

Let’s understand the reality:

There is no free lunch. Even the zero interest EMI’s have cost. They remove your upfront discount (inflating the base price) and include hidden processing fees or insurance etc. They are generally offered through specific credit cards that charge renewal fees.

That ₹50,000 Laptop you bought on “no-cost EMI”? Actually may cost ₹55,000 over time — plus, you lost the ₹4,000 cash discount you’d have got if you paid in full.

We must know that every EMI, BNPL, or revolving credit adds to your credit exposure.

High utilisation = lower credit score = higher future interest rates.

So ironically, buying “affordably” today can make your future credit more expensive.

 

Monthly Subscriptions: Do we really need all that...?

This is another sleeping cash flow that happens without even realising it. We subscribe so many things, without really using them. Like...

Food delivery premium plans

Multiple OTTs

Fitness apps

Cloud storage subscriptions

E-learning platforms...and so on...

 

Many of them we subscribe to on auto-renewal mode...so without realising and even using, we are paying for them...

A recent RBI & Fintech study says, more than half of Gen Z Indians are “income-poor, credit-rich” — they are earning decent salaries but committing most of it to EMIs. The average digital consumer in Tier 1 cities holds 3 to 5 monthly EMIs/subscriptions.

 

So what is the way out?

First, use delay gratification tactic, wait for 30 days before buying anything; this waiting time will make you realise whether you actually need it and also give you time to save some money for it. If you still want it — and can afford it in full — go for it.

Secondly, before buying, check: What is the total amount that I will pay over time?

Compare it if you pay the full amount after cash discount and other things. This will give clarity on how much extra you would be paying if you buy it on EMI. Limit your EMIs to 40% of total income

Thirdly, check auto-renewals of subscriptions, and discontinue those that are not used often.

 

And Finally:

Affordability doesn’t mean whether you can buy today by paying a small amount — it’s about whether a purchase fits in future goals and long-term financial planning.  Because the EMIs taken today are a piece of your future income committed today. The more you do that, the less flexibility, freedom, and savings you have. Better to have a financial well-wisher (Advisor) who can guide you for your long-term goals.

So next time when you hear “Only ₹3,499/month!”, pause and introspect, do you really need it? Remember, when it comes to wealth-building, small leaks can also sink big ships.

सामान्य क्रेडिट गलतियों जिनसे हमें बचना चाहिए

आजकल क्रेडिट स्कोर बहुत महत्वपूर्ण है, अगर यह अच्छा नहीं है तो हमें अधिक ब्याज देना पड़ सकता है या कभी-कभी हमें लोन के लिए मना भी किया जा सकता है। तो आइए समझें कि अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए हमें क्या करना चाहिए।

 

1. अपने बिल का भुगतान समय पर करें

हमें अपने बकाया बिलों का भुगतान करते समय बहुत सावधान रहना चाहिए। एक भी भुगतान चूकने से आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। बकाया भुगतान कई वर्षों तक क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देते हैं, हालांकि नई सकारात्मक कार्रवाइयों के जुड़ने से समय के साथ इसका प्रभाव कम हो जाता है। फिर भी, एक बार जब बकाया भुगतान आपके रिकॉर्ड में दर्ज हो जाता है, तो वे आपकी क्रेडिट प्रगति को रोक देते हैं।

भुगतान अनुस्मारक सेट करना एक अच्छी युक्ति है, इससे भी बेहतर यह है कि जिस खाते से आप भुगतान करते हैं उसमें एक ऑटोपे सुविधा स्थापित करें, साथ में यह सुनिश्चित करें कि ऑटो डेबिट को कवर करने के लिए हर महीने आपके खाते में पर्याप्त पैसा है। 

 

2. 'न्यूनतम भुगतान' विकल्प का उपयोग न करें

आम तौर पर, क्रेडिट कार्ड बिलों में हम न्यूनतम देय राशि देखते हैं, लेकिन उस सुविधा का उपयोग करना न केवल जोखिम भरा व्यवहार है, बल्कि अंततः एक बहुत महंगी आदत है। लंबी अवधि में हर महीने अपना कर्ज चुकाने की तुलना में ब्याज पर आपको अधिक पैसा खर्च करना पड़ेगा (क्रेडिट कार्ड पर 36-48% प्रति वर्ष ब्याज और साथ ही जीएसटी भी लगता है)। इससे आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को भी नुकसान पहुंचता है।  हर महीने केवल न्यूनतम भुगतान करने से, आपके क्रेडिट कार्ड पर अधिक बैलेंस हो जाता है। इससे आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात बढ़ जाता है, यानी, आपके उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत जो आप किसी निश्चित समय में उपयोग कर रहे हैं, जिसे अनियंत्रित छोड़ दिए जाने पर बहुत नुकसान हो सकता है। 30% से ऊपर का क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके स्कोर को नीचे गिराना शुरू कर सकता है। तो, यह जितना कम होगा, उतना अच्छा होगा।

 

3. हर जगह लोन के लिए आवेदन न करें

हर बार जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी रिपोर्ट की जांच करने और यह निर्धारित करने के लिए पूछताछ करता है कि आपके आवेदन को मंजूरी दी जाए या नहीं। जब आप छोटी अवधि में कई ऋणों के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपको अधिक जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में देखते हैं। इसलिए, अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को नुकसान से बचाने के लिए, बेहतर होगा कि पहले उचित शोध करें, अनौपचारिक रूप से विवरण प्राप्त करें और उसके बाद केवल उसी लोन के लिए आवेदन करें जो आपको लगता है कि आपके लिए उपयुक्त है।

 

4. अनावश्यक लोन न लें

हमें कर्ज तभी लेना चाहिए जब हमें वास्तव में बहुत ज़्यादा जरूरत हो। इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स, टाली जा सकने वाली छुट्टियाँ या ऋण पर लक्जरी कारें खरीदना कुछ ऐसी चीजें हैं जिनसे बचा जा सकता है। अनावश्यक ऋण लेने से आपके बजट को संतुलित करना और अपने भुगतान शेड्यूल को बनाए रखना अधिक चुनौतीपूर्ण हो जाता है। इसका सरल समाधान यह है कि आप लोन के लिए तभी आवेदन करें जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता हो, जिससे आपको वित्तीय रूप से परेशानी न हो और बकाया भुगतान पर ब्याज/जुर्माने से बचा जा सके।

 

5. बिना उचित कारण के गारंटर न बनें

किसी मित्र या परिवार को ऋण पर गारंटी देते समय या सह-हस्ताक्षर करते समय हमें सतर्क रहने की आवश्यकता है। चूँकि यदि उधारकर्ता अपना भुगतान करने से चूक जाता है या देरी कर देता है तो यह आपके लिए एक समस्या बन सकता है। उनके ग़लत/खराब क्रेडिट व्यवहार से आपका क्रेडिट स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित होता है। इसलिए, किसी भी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते समय आपको सावधान रहना चाहिए।

 

6. अपना क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें

अपने क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की निगरानी करना और घटनाक्रम पर नज़र रखना न केवल आपको अपनी प्रगति पर नज़र रखने में मदद करता है, बल्कि इससे आपको संभावित समस्याओं का पता लगाने और उन्हें संबोधित करने में भी मदद मिलती है, इससे पहले कि वे आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को महत्वपूर्ण रूप से नुकसान पहुंचा सकें। आजकल सभी क्रेडिट स्कोर कंपनियां साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करती हैं, इससे आपको अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में जानकारी प्राप्त करने और खुद को अपडेट रखने में मदद मिलेगी।

 

संक्षेप में, एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने में समय लगता है। एक बार जब आप इसे प्राप्त कर लेते हैं, तो अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना और नियमित रूप से रिपोर्ट करना, समय पर अपने बिलों का भुगतान करना, अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को कम रखना और गैर-आवश्यक ऋण से बचना जैसे अच्छे व्यवहार एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाए रखने में मदद करते हैं। इसलिए सर्वोत्तम संभव क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने और बनाए रखने के लिए ऊपर लिखी हुई क्रेडिट संबंधी गलत कदमों से दूर रहें।

Common Credit Mistakes we should avoid

Nowadays, a credit score is very important. If it is not good, then we may have to pay more interest, or sometimes we may even be denied a loan. So let’s understand what we need to do so as to maintain a good credit score.

 

1.      Pay your Bill on Time

We should be very careful while paying our outstanding bills. Missing even one payment can hit your credit profile negatively. Overdue payments show up on credit report for many years, although the impact on gets diminish over time with the addition of newer positive actions. Still, once overdue payments enter your record, they stall your credit progress.

A good tip is to set up payment reminders, even better, is to set up an autopay facility in the account you make your payments from, ensuring of course that you have enough money in your account each month to cover the auto debits.

 

2.      Don’t use the ‘Minimum Payment’ Option

Generally, in credit card bills we see the minimum due payable, but using that facility is not just a risky behaviour, it’s ultimately a very costly habit to get into. The interest will cost you more money (credit cards charge 36-48% P.a. interest as well as GST) in the long term than paying up your debt every month. This also damages your credit profile. By making just the minimum payment every month, you end up carrying a high balance on your credit card. This increases your credit utilisation ratio, i.e., the percentage of your available credit that you’re using at a given time, which could cause significant damage if left unchecked. A credit utilisation ratio above 30% can start to drag down your scores. So, the lower it is, the better.

 

3.      Don’t shop for loan everywhere

Every time you apply for loan, the lender makes a hard inquiry to check your report and determine whether to approve your application. When you apply for multiple loans in a short period, lenders may view you as a riskier borrower. So, to avoid damage to your credit profile, better first do proper research, get details informally and then only apply for the one that you think is a fit for you.

 

4.      Don’t take Unnecessary Credit

We should take loan only when we actually need it for some necessities. Buying electronic gadgets, avoidable holidays or luxury cars on loans is something which could be avoided. Taking un-necessary loans make it more challenging to balance your budget and to keep your payment schedule. The simple solution is to apply for credit only when you need it, thereby not stretching yourself financially and avoiding any build-up of interest/penalties on overdue payments.

5.      Don’t become a guarantor without due diligence

We need to be cautious while giving a guarantee or co-signing a loan to a friend or family. As it can become a problem for you if the borrower misses or delays their payments. Because your credit score gets impacted negatively by their delinquency/poor credit behaviour. Hence, you should be cautious when co-signing any loans.

 

6.      Check Your Credit Score and Report regularly

Monitoring your credit score & report and keeping a tab on the developments not only help you to keep track of your progress, but it also helps you to spot potential problems and address them before they can significantly damage you credit profile. Now-days all the credit score companies provide free credit report once in a year, this will help you to get the information and keep yourself updated regarding your credit score.

 

In short, getting to a healthy credit score takes time. Once you’ve attained it, good behaviours such as checking your credit score & report regularly, paying your bills on time, keeping your credit card balances low, and avoiding non-essential debt, helps maintain a healthy credit profile. So, steer clear of the credit missteps listed above to attain and maintain the best possible credit score.

Money Tips for young earners who just started their career

When a young person starts his/her career there is lot of energy and enthusiasm. That is the first them when he starts getting  his own money and some times gets carried away with that money. This is the time when we need to have some basic understanding on how to manage money because mistakes made is early days can cost dearly for a long time. So let us understand a few basics about managing money in initial working life.

1. Avoid front ending many big ticket purchases like Cars, high end gadgets, furnished apartments etc.

2. Manage liquidity efficiently. Be conscious about spendings, keep an eye on bank statements.

3. Setup auto pay for utilities like rent, phone, electricity etc.

4. Get a credit card only if you must and can pay the dues on time.

5. Develop the skills to make choices. Take time to make better money decisions like where to live, what to eat and what to buy etc.

6. Open an investment account. complete KYC and other paper work.

7. Check tax saving requirements. Don’t buy insurance to save taxes.

8. Do the splitting when you are doing something together.

9. Pay your debts on time, there is a heavy cost for delay and ruins your credit score.

10. Focus on career and growth, have flexibility to move in other cities, don’t burden your self by high home loan EMIs, paying rent is better option in initial years.

11. You can neither spend without guilt nor save without sacrifice, strike the balance. Percentage allocation is good technique where you allocate a limit to all the expenses you desire.

युवा (जिन्होंने अभी अपना करियर शुरू किया है) के लिए मनी टिप्स

जब कोई युवा अपना करियर शुरू करता है तो उसमें बहुत ऊर्जा और उत्साह होता है। वही सबसे पहले उन्हें अपना पैसा मिलने लगता है और कभी-कभी उस पैसे के बहकावे में आ जाते हैं। यह वह समय है जब हमें धन का प्रबंधन करने के बारे में कुछ बुनियादी समझ रखने की आवश्यकता है क्योंकि शुरुआती दिनों में की गई गलतियाँ लंबे समय तक महंगी पड़ सकती हैं। तो आइए प्रारंभिक कामकाजी जीवन में पैसे के प्रबंधन के बारे में कुछ मूलभूत बातों को समझें।

1. कार, हाई एंड गैजेट्स, फर्निश्ड अपार्टमेंट्स आदि जैसी कई बड़ी टिकटों की शुरुआती वर्षों में खरीदारी करने से बचें।

2. तरलता का कुशलता से प्रबंधन करें। खर्च को लेकर सचेत रहें, बैंक स्टेटमेंट पर नजर रखें।

3. किराया, फोन, बिजली आदि जैसी उपयोगिताओं के लिए ऑटो सेटअप भुगतान लागू करें।

4. क्रेडिट कार्ड तभी प्राप्त करें जब आपको बकाया राशि का भुगतान समय पर करना हो और कर सकते हों।

5. चुनाव करने का कौशल विकसित करें। धन संबंधी बेहतर निर्णय लेने के लिए समय निकालें जैसे कि कहाँ रहना है, क्या खाना है और क्या खरीदना है आदि।

6. एक निवेश खाता खोलें। केवाईसी और अन्य कागजी काम पूरा करें ।

7. कर बचत आवश्यकताओं की जाँच करें। कर बचाने के लिए बीमा न खरीदें।

8. जब आप एक साथ कुछ खर्च कर रहे हों तो विभाजन करें।

9. अपने ऋणों का समय पर भुगतान करें, देरी की भारी कीमत चुकानी पड़ती है और आपका क्रेडिट स्कोर भी खराब हो जाता है।

10. शुरुआती वर्षों में करियर और विकास पर ध्यान दें, दूसरे शहरों में जाने के लिए लचीलापन रखें, उच्च गृह ऋण ईएमआई द्वारा अपने ऊपर बोझ न डाले, प्रारंभिक वर्षों में किराए पर रहना बेहतर विकल्प है।

11. आप न तो बिना अपराधबोध के खर्च कर सकते हैं और न ही त्याग के बिना बचत कर सकते हैं, संतुलन बनाएं। प्रतिशत आवंटन एक अच्छी तकनीक है जहां आप अपनी इच्छानुसार सभी खर्चों की एक सीमा आवंटित करते हैं। 

क्या शून्य ब्याज ऋण वास्तव में शून्य लागत का होता है

आज कल त्योहारों का मौसम चल रहा है और अगर हम कोई भी दुकान, अखबार या ऑनलाइन शॉपिंग पोर्टल देखें तो हर कोई जीरो प्रतिशत ब्याज ऋण दे रहा है। हम पूरे साल जीरो-कॉस्ट ईएमआई ऑफर देख सकते हैं पर यह फेस्टिव सीजन में ज्यादा आकर्षक दिखता है। लेकिन क्या यह वास्तव में वैसा ही है जैसा की इसका नाम है? आइए समझते हैं कि यह कैसे काम करता है और विक्रेता इसे शून्य प्रतिशत पर क्यों पेश करने को तैयार हैं। इसे समझने से हमें मार्केटिंग हथकंडे के बजाय वास्तविक तथ्यों के आधार पर निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

आम तौर पर खुदरा विक्रेता किसी भी उत्पाद को खरीदने के लिए तीन तरीके प्रदान करते हैं जो नीचे दिए गए हैं:

1. कैश डाउन / क्रेडिट कार्ड से भुगतान / डेबिट कार्ड से भुगतान

2. आपके क्रेडिट कार्ड पर जीरो कॉस्ट ईएमआई

3. 0% या कम लागत वाली ईएमआई (किसी फाइनेंसर/बैंक से)

 

आइए अब समझते हैं कि यह कैसे काम करता है:

1. कैश डाउन / क्रेडिट कार्ड भुगतान / डेबिट कार्ड भुगतान: कैश डाउन विकल्प में खरीद के समय पूरी राशि देय है, चूंकि हम एक बार में पूरी राशि का भुगतान कर रहे हैं इसलिए डीलर कुछ नकद छूट भी प्रदान करते हैं (हमारे मोल-भाव करने के कौशल के आधार पर) कुछ उत्पादों में कुछ स्टोर कुछ अतिरिक्त शुल्क (1-3%) ले सकते हैं यदि हम नकद (डेबिट कार्ड या ऑनलाइन फंड ट्रांसफर) भुगतान के बजाय क्रेडिट कार्ड से भुगतान कर रहे हैं।

इस विकल्प में लाभ इस बात पर निर्भर करता है कि हम अपने दम पर पूरी राशि का भुगतान करते समय छूट पर कितना मोल-भाव कर सकते हैं, इस मामले में हमारे पास बेहतर सौदेबाजी की शक्ति है क्योंकि पूरी राशि का भुगतान एक ही बार में किया जाता है, इसलिए संभावना अधिक है कि हमें कुछ छूट मिल सकती है। ईएमआई विकल्पों में ऐसा नहीं होता है।

 

2. आपके क्रेडिट कार्ड पर शून्य लागत ईएमआई: अधिकांश क्रेडिट कार्ड कंपनियां कुछ खुदरा विक्रेताओं से खरीदारी करते समय कुछ उत्पादों पर ईएमआई विकल्प भी प्रदान करती हैं। कभी-कभी, यह शून्य-लागत वाली ईएमआई हो सकती है, और कुछ मामलों में, वे आपसे एक शुल्क ले सकते हैं जिसे प्रोसेसिंग शुल्क कहा जाता है।

आइए समझते हैं कि जब हम अपने क्रेडिट कार्ड के माध्यम से ईएमआई पर कुछ भी खरीद रहे हैं तो यह कैसे काम करता है:

विकल्प -(i): नो इंटरेस्ट केवल प्रोसेसिंग फीस:

इसमें रिटेलर कहता है कि आप इस मोबाइल को 10,000 / - रुपये में खरीद सकते हैं। और 1000/- रुपये प्रति माह की 10 महीने के लिए ईएमआई का भुगतान करें। और इसमे क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा प्रोसेसिंग शुल्क 500 रुपये होगा। इसमे प्रोसेसिंग फीस के नाम पर पैसा लिया गया है, हालांकि इसे ब्याज नहीं कहा जाता है लेकिन हम इसे भुगतान कर रहे हैं इसलिए इस पर विचार किया जाना चाहिए। अगर हम कुल भुगतान पर विचार करें तो वास्तविक लागत 12% प्रति वर्ष आती है।

विकल्प -(ii) : कोई ब्याज नहीं लेकिन एक अग्रिम ईएमआई और प्रोसेसिंग शुल्क:

इसमें कंपनी 10,000/- रुपये के मोबाइल के लिए हमसे प्रोसेसिंग शुल्क के रूप में 500/- रुपये और एक अग्रिम ईएमआई 1000/- रुपये देने को कहती है। तो वास्तव में हम मात्र  8500/- रुपये के ऋण की बात कर रहे हैं। इस मामले में वास्तविक लागत 14.93% प्रति वर्ष आती है।

यदि दो अग्रिम ईएमआई हैं तो लागत 19.11% प्रति वर्ष आती है। और 3 अग्रिम ईएमआई के लिए लागत 25.42% प्रति वर्ष होगी।

 

3. फाइनेंसर/बैंक से 0% या कम लागत वाली ईएमआई: ज्यादातर खुदरा विक्रेताओं ने कुछ बैंकों या वित्त कंपनियों के साथ गठजोड़ किया होता है और यदि आपके पास नकद या क्रेडिट कार्ड नहीं है तो वे इन बैंकों/वित्त कंपनियों से शून्य प्रतिशत ऋण ईएमआई की पेशकश कर सकते हैं।

आइए अब समझते हैं कि कोई व्यक्ति आपको बिना ब्याज के ऋण देने को क्यों तैयार है और इससे उन्हें क्या लाभ मिलते हैं।

इन मामलों में, फाइनेंसरों/बैंकों का या तो ब्रांड स्तर पर या उत्पाद स्तर पर, या कभी-कभी खुदरा विक्रेता स्तर पर गठ जोड़ होता है। ऐसे परिदृश्यों में, कुछ विशेष छूटें होती हैं जो केवल फाइनेंसर के लिए उपलब्ध होती हैं जब ग्राहक ऋण सुविधा का लाभ उठाता है।

तो आइए देखें कि यह कैसे काम करता है

विकल्प - (i): कोई ब्याज या प्रोसेसिंग शुल्क नहीं:

मान लीजिए कि हम 10,000/- रुपये का मोबाइल खरीदते हैं और 1000/- रुपये प्रति माह 10 महीने के लिए का भुगतान करना होगा। हालांकि, इसमें बैंक/फाइनेंसर को रु. 500 / - डीलर छूट के रूप में मिलता है जो हमें ज्ञात नहीं है। तो वास्तव में, हमें 12% प्रति वर्ष की लागत आती है। यह डीलर छूट हमें दी जा सकती है यदि हम पूरी राशि नकद में दे रहे हैं और सौदेबाजी में अच्छे हैं। यदि डीलर छूट रु. 1000/- है, तो लागत 26.44% प्रति वर्ष हो जाती है।

विकल्प -(ii): कोई ब्याज या प्रोसेसिंग शुल्क नहीं केवल एक अग्रिम ईएमआई:

इसमें कंपनी हमसे 1000/- रुपये की एक एडवांस ईएमआई मांगती है। तो असल में हम मात्र 9000/- रुपये के लोन की बात कर रहे हैं । इसमें वास्तविक लागत 14.93% प्रति वर्ष आती है। (यह मानते हुए कि 500/- रुपये की डीलर छूट सीधे फाइनेंसर/बैंक को दी गई है)।

यदि दो अग्रिम ईएमआई हैं तो लागत 19.11% प्रति वर्ष आती है। और 3 अग्रिम ईएमआई के लिए लागत 25.42% प्रति वर्ष होगी।

 

हालांकि, ये 0% ब्याज ऋण हमेशा खराब नहीं हैं, बशर्ते हम एक सचेत निर्णय लें और मार्केटिंग के हथकंडे में न पड़ें और यह भी सुनिश्चित करें कि:

• क्या हमें वास्तव में इस उत्पाद की आवश्यकता है और हम इसे खरीदने के लिए सिर्फ इस ऋण पर निर्भर नहीं हैं।

• फाइनेंसर या क्रेडिट कार्ड कंपनी भविष्य में इस ऋण पर कोई ब्याज नहीं वसूलने वाली है। इसका दस्तावेजों/प्रपत्रों में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया जाना चाहिए ताकि भविष्य में किसी भी तरह के विवाद से बचा जा सके।

• हम समय पर देय राशि का भुगतान करें । हमें देय राशि को अगले महीने तक ले जाने के प्रलोभन में कभी नहीं झुकना चाहिए। यह प्रति माह 3% से अधिक ब्याज (जो लगभग 36% से 42% प्रति वर्ष है) जैसे भारी दंड को लागू कर सकता है और हमारे क्रेडिट स्कोर को भी खराब कर सकता है।

उपरोक्त दिशानिर्देशों का पालन करके, हम वास्तव में करके इन ऋणों को अपने लाभ में बदल सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि ऋण के कारण आपकी जेब से कोई अतिरिक्त खर्च न हो।