बीमा: हमें इसकी ज़रूरत क्यों है?

जब हम बीमा के बारे में सोचते हैं, तो हममें से कई लोगों को लगता है कि हम अभी बहुत छोटे हैं, अभी क्या जल्दी है, कर लेंगे...

 

चलिए मैं आपको एक सच्ची बात बताता हूँ।

 

पिछले साल, मेरे एक दोस्त विजय का 40+ की उम्र में अचानक निधन हो गया।

कोई बड़ी बीमारी नहीं—बस अचानक दिल का दौरा पड़ा। और वह अपने पीछे पत्नी, दो स्कूल जाने वाले बच्चे... बिना किसी जीवन बीमा कवर के छोड़ गए। उनका परिवार सिर्फ़ दुःख से ही नहीं जूझ रहा था। वे बिना किसी उचित आय के ईएमआई, स्कूल की फीस, किराए और रोज़मर्रा की ज़िंदगी की चिंता में भी डूबे हुए थे।

उस दिन, मुझे एक बात का एहसास हुआ:

हम अपनी कार और फ़ोन का बीमा तो कराते हैं, लेकिन अपनी आय का नहीं—जिस पर हमारा पूरा परिवार निर्भर करता है।

आइए समझते हैं: जीवन बीमा कोई निवेश नहीं है। यह एक ज़िम्मेदारी है।

हमें इसकी ज़रूरत तब तक है जब तक कोई भी आर्थिक रूप से हम पर निर्भर है। यह टैक्स लाभ के लिए नहीं है। रिटर्न के लिए भी नहीं है। बल्कि हमारे परिवार को अप्रत्याशित नुकसान के बोझ से बचाने के लिए है।

क्योंकि अगर हम न भी रहें, तो भी:

😞 ईएमआई नहीं रुकेगी

😞 किराया नहीं रुकेगा

😞 और बिल आते रहेंगे

 

शुरुआत कैसे करें :

v  हमें एक साधारण टर्म इंश्योरेंस लेने पर विचार करना चाहिए।

v  हम अपनी वार्षिक आय का 10 से15 गुना कवर ले सकते हैं (उदाहरण के लिए, ₹10 लाख आय = ₹1-1.5 करोड़ कवर)।

v  अगर हमने लोन लिया है, तो हमें उस राशि को भी कवरेज में जोड़ना चाहिए।

v  हम दुर्घटना कवर और विकलांगता सुरक्षा जैसे राइडर भी जोड़ सकते हैं, क्योंकि कभी-कभी ज़िंदगी अप्रत्याशित मोड़ ले लेती है।

 

आइए इन तथ्यों को भी समझें:

🟡 टर्म इंश्योरेंस हमारी सोच से ज़्यादा किफ़ायती है

🟣 हम जितने युवा और स्वस्थ होंगे, प्रीमियम उतना ही कम होगा

🟠 भुगतान आमतौर पर कर-मुक्त होता है

🟤 यह हमारे जीवित रहते हुए भी लाभ प्रदान कर सकता है!

 

आइए सच्चाई का सामना करें क्योंकि —ज़िंदगी अप्रत्याशित है।

हम सभी ने विजय के परिवार जैसी कहानियाँ सुनी हैं। और यह हमारे दिल में एक गांठ सी डाल देती है, इसलिए "देर से" को "बहुत देर" न बनने दें।

जीवन बीमा सिर्फ़ एक पॉलिसी नहीं है।

यह हमारे प्रियजनों से एक वादा है—कि अगर हम आस-पास नहीं हैं, तो भी उनकी आर्थिक ज़िंदगी सुरक्षित रहेगी।

Insurance: Why do we need it?

When we think of Insurance, many of us feel that we are too young, abhi kya jaldi hai, kar lenge….

 

Let me share something real.

 

Last year, one of my friend Vijay passed away suddenly in his early 40s.

No major illness—just a sudden cardiac arrest. And he left behind a wife, two school-going kids… and no life cover. His family wasn’t just dealing with grief. They were battling EMI stress, school fees, rent, and daily survival without any proper source of income.

That day, I realised something:

We insure our car and phone. but not our income—the one thing our entire family depends on.

Let’s understand: Life insurance isn’t an investment. It’s a responsibility.

We need it till someone is financially dependent on us. It is Not for tax benefits. Not for returns. But to protect our family from the weight of unexpected loss.

Because even if we are not around:

😞 EMIs won’t stop

😞 Rent doesn’t pause

😞and Bills will keep on coming

 

To start with:

v  We should consider having a plain vanilla TERM INSURANCE

v  We can take a cover of 10-15X of our Annual Income (e.g., ₹10 lakh income = ₹1-1.5 crore cover).

v  If we have loans, then we should also add that amount to coverage.

v We can also add riders like accident cover & disability protection etc., because sometimes life throws unexpected turns.

 

Let’s also understand the facts that:

🟡 It’s more affordable than we think

🟣 The younger & healthier we are, the lower the premium

🟠 The payout is typically tax-free

🟤 It can even offer benefits while we’re alive!

 

Let’s face the truth—life is unpredictable.

We’ve all heard stories like Vijay’s family. And it leaves a knot in our stomach, so don’t let “later” become “too late.”

Life insurance is not just a policy.

It’s a promise—to our loved ones—that their financial life is protected even if we are not around.

निवेश के तीन आधार

जब हम निवेश की बात करते हैं, तो तीन प्रमुख स्तंभ होते हैं: रिटर्न, रिस्क, और लिक्विडिटी। हम इन्हें निवेश का त्रिपोड भी कह सकते हैं। आइए इन कारकों के महत्व को समझते हैं:

रिटर्न - इसका मतलब है कि आपका पैसा कितना बढ़ सकता है।

रिस्क - यह पैसे खोने या अपेक्षाओं को पूरा न करने की संभावना है।

लिक्विडिटी - इसका मतलब है कि मैं अपनी निवेश को बिना इसके मूल्य में महत्वपूर्ण हानि के, कितनी आसानी से उपयोगी नकद में बदल सकता हूँ।

निवेश के निर्णय लेते समय, हम में से अधिकांश रिटर्न और रिस्क पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन लिक्विडिटी को अनदेखा कर देते हैं। यह एक समझदारी भरा निर्णय नहीं है; लिक्विडिटी को रिटर्न और रिस्क के समान ही महत्व मिलना चाहिए।

 

आइए हम व्यावहारिक रूप में लिक्विडिटी के महत्व को समझें:

मान लीजिए, हम रियल एस्टेट में निवेश कर रहे हैं, जो एक पसंदीदा संपत्ति वर्ग है। यह भौतिक और प्रतिष्ठित लगता है। लेकिन अगर किसी आपात स्थिति के कारण पैसे की आवश्यकता होती है, तो क्या हम इसे जल्दी बेच सकते हैं? जवाब अक्सर 'नहीं' होता है, या फिर हमें बाजार की कीमत से कम कीमत पर इसे बेचना होगा।

एक और उदाहरण:  दस साल की एकल प्रीमियम बीमा पॉलिसी। यह सुरक्षित लगती है, एक वादा के साथ आती है, और शायद टैक्स छूट भी देती है। लेकिन अपने आप से पूछिए — अगर आपको चौथे वर्ष में पैसे की जरूरत हो, तो क्या आपको बिना पेनल्टी, देरी या मूल्य में कटौती के पैसे वापस मिलेंगे?

 

निवेश के निर्णयों में लिक्विडिटी इतना महत्वपूर्ण क्यों है?

जॉब की अनिश्चितता या परिवार के मुख्य कमाने वाले की असामयिक मृत्यु जैसी परिस्थितियों में, निवेश की लिक्विडिटी एक अस्तित्व का प्रश्न बन जाती है। उदाहरण के लिए:

1. परिवार के मुख्य कमाने वाले की अनुपस्थिति में, परिवार को तत्काल खर्चों जैसे स्कूल की फीस, चिकित्सा बिल, किराने का सामान, उपयोगिताओं, EMI आदि का भुगतान करना पड़ता है, और केवल नकद धन ही तुरंत इन्हें कवर कर सकता है।

2. नौकरी खोने या आय में कमी की स्थिति में, तरल बचत एक बफर के रूप में काम करती है जब तक कि एक नई आय का स्रोत स्थापित नहीं हो जाता।

3. तरल संपत्तियों का होना तात्कालिक बिक्री से बचने में मदद करता है: जैसे रियल एस्टेट या लंबे लॉक-इन उत्पाद जैसे एंडोमेंट पॉलिसी अगर तुरंत बेची जाएं तो इनके अच्छे दाम नहीं मिलते। लिक्विडिटी इससे बचाती है।

4. तरल संपत्तियाँ हमें आपात स्थिति में लचीलापन देती हैं। यह महत्वपूर्ण निर्णय लेने की स्वतंत्रता प्रदान करती हैं—जैसे पुनर्स्थापन, कौशल में बदलाव, या उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान—बिना वित्तीय तनाव के।

5. तरल संपत्तियां मनोवैज्ञानिक सुरक्षा भी प्रदान करती हैं। अगर हमें पता है कि धन आसानी से उपलब्ध है, तो यह संकट के समय में हमें बहुत शांति देती है।

 

इसलिए, एक अच्छा वित्तीय योजना सुरक्षा (बीमा), वृद्धि (निवेश) और लिक्विडिटी (आपातकालीन फंड) का संतुलन बनाकार रखनी चाहिए। लिक्विडिटी के बिना, सबसे बेहतरीन संपत्तियाँ भी अनिश्चितता के समय में एक बोझ बन सकती हैं।

 

इसलिए अगली बार, किसी निवेश पर पैसे लगाते समय पूछें:

i) क्या इसमें लॉक-इन अवधि है?

ii) अगर मैं जल्दी बाहर निकलता हूं, तो इसका मुझे कितना नुकसान होगा?

iii) क्या मुझे लिक्विडिटी छोड़ने के लिए उचित मुआवजा मिल रहा है?

iv) क्या यह निवेश मेरी भविष्य की नकद प्रवाह आवश्यकताओं के साथ मेल खाता है?

 

याद रखें कि निवेश केवल धन बढ़ाने के बारे में नहीं हैं। इन्हें हमारे जीवन के लक्ष्यों की सेवा करनी चाहिए — योजनाबद्ध और अनियोजित भी (आपात स्थितियाँ)।

इसलिए अगली बार जब आप किसी "आकर्षक" निवेश उत्पाद पर विचार करें, तो केवल रिटर्न और सुरक्षा पर मत ध्यान लगाइए। जानिए कि क्या यह निवेश तब आपके लिए उपलब्ध होगा जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होगी।

The LRR of Investments

When we talk about investments, there are three Pillars i.e.: Return, Risk, Liquidity

We can call them the tripod of investing. Let’s understand the importance of these factors:

Return – means how much your money can grow.

Risk – is the probability of losing money or not meeting expectations.

Liquidity – means how easily can I convert my investment into usable cash without suffering a significant loss in value?

While deciding about the investments, most of us are focused to return and risk but leave liquidity without bothering about it. That is not a smart decision, liquidity also deserves same importance along with return and risk.

Let us understand the importance of liquidity in the practical world:

Consider investment in real estate, one of the favourite asset class. It feels tangible and prestigious. But if one needs money due to some emergency,  can we sell it quickly ? The answer is usually no or not without accepting a lower price than the market rates.

Another example:  A ten-year single premium insurance policy. It looks safe, comes with a promise, and may even offer tax breaks. But ask yourself — what happens if you need the money in the fourth year? Will you get it back without penalties, delays, or a haircut in value?

 

So, why is liquidity so important in investment decisions?

In situations like job uncertainty or the untimely death of the main breadwinner, liquidity of the investments becomes a survival factor.  For example:

1.    In the absence of the main breadwinner of the family, the family needs to pay for the Immediate expenses like school fees, medical bills, groceries, utilities, EMIs etc., and only liquid assets can cover these on an immediate basis.

2.    At a job loss situation or reduced income flow, liquid savings act as a buffer until a new source of income is established.

3.    Having liquid assets helps in avoiding distress sale: Illiquid assets like real estate or long lock-in products like Endowment Policies may fetch poor prices if sold urgently. Liquidity prevents this.

4.      Liquid Assets gives us flexibility in case of an emergency. It gives freedom to make critical decisions—like relocation, re-skilling, or paying off high-interest debt—without financial stress.

5.      Liquid Assets also provides Psychological Safety. If we know that funds are readily accessible, it gives us immense peace of mind during a crisis.  

 

Hence, a good financial plan should balance protection (insurance), growth (investments), and liquidity (emergency funds). Without liquidity, even the best assets can become a burden in times of uncertainty.

So next time, before committing money to any investment, ask:

       i)          What is the lock-in period?

      ii)          If I exit early, what will it cost me?

    iii)          Am I being rewarded adequately for giving up liquidity?

    iv)          Does this investment align with my future cash flow needs?

Let’s remember that investments are not just about growing wealth. They should serve our life goals — both planned as well as unplanned (emergencies).

So, next time before considering an “attractive” investment product, don’t look at just returns and safety.  Find out whether this investment will be there for me when I need it most.

गरीब दिखना आपको वास्तव में धनवान बना सकता है

2025 में, अमीर दिखना पहले से कहीं अधिक आसान है—क्रेडिट उपलब्ध है, डिज़ाइनर कपड़े आसानी से मिल जाते हैं, और इंस्टाग्राम फ़िल्टर हर किसी की ज़िंदगी को चमकदार दिखाते हैं असल में जितनी है नहीं उतना । लेकिन अगर असली मजा धन को दिखाना नहीं, बल्कि उसे छिपाना हो तो? 

ऐसे समाज में जहाँ संपत्ति को दिखाना सामान्य है, एक साधारण जीवनशैली को अपनाना—जिसे अक्सर "गरीब दिखना" कहा जाता है—एक रणनीतिक विकल्प हो सकता है जो अधिक खुशी, स्वतंत्रता, और वित्तीय सुरक्षा की ओर ले जाता है। इस पोस्ट में मैंने यह बताया है कि यह दृष्टिकोण भविष्य के लिए सबसे बुद्धिमानी भरा निर्णय क्यों हो सकता है।

 

1. सादगी: अमीर दिखने की छिपी हुई लागत

लक्ज़री वस्तुओं के स्वामी होने से अनपेक्षित खर्च बढ़ सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक उपहार में मिली लैम्बोर्गिनी भव्य लग सकती है, लेकिन इसके चलते सतत खर्च (रखरखाव, बीमा आदि) बहुत ज्यादा हो सकते हैं। डिडेरोट प्रभाव यह दर्शाता है कि एक लक्ज़री वस्तु कैसे अपग्रेड के चक्र में ले जा सकती है, जो अंततः वित्तीय तनाव का कारण बनता है। एक साधारण जीवनशैली अपनाकर, आप इस मानसिक और वित्तीय बोझ से बच सकते हैं।

 

2. यह जीवनशैली मुद्रास्फीति के जाल से बचाता है

कई लोग वेतन पर वेतन जीते हैं, अक्सर जीवनशैली मुद्रास्फीति द्वारा संचालित होते हैं न कि सिर्फ अपनी आय से। उदाहरण के लिए, अगर आप माह में ₹5000 की बचत कर अपने पैसे को समझदारी से निवेश करते हैं, तो यह समय के साथ काफी बढ़ सकता है—अंदाजन 25 वर्षों में ₹94 लाख से अधिक, केवल 12% के साधारण रिटर्न के साथ। संतोषी होना एक रणनीतिक कदम है जो भविष्य में बड़े निवेश की अनुमति देता है।

 

3. यह सही लोगों को आकर्षित करता है

खुद को अमीर दर्शाना ऐसे व्यक्तियों को आकर्षित कर सकता है जो आपकी संपत्तियों को अधिक और आपको कम मानते हैं। इसके विपरीत, साधारण जीवन व्यतीत करने से ऐसे वास्तविक रिश्ते बनते हैं जो समान मूल्यों पर आधारित होते हैं, न कि भौतिक धन पर—जो एक अधिक संतोषजनक सामाजिक दायरा होता है।

 

4. यह आभार और दीर्घकालिक खुशी का निर्माण करता है 

यह विश्वास कि अधिक संपत्ति का मतलब अधिक खुशी है, एक मिथक है। शोध से पता चलता है कि अचानक मिली दौलत, जैसे लॉटरी, जीत आदि स्थायी खुशी नहीं लाती। साधारण जीवन जीने से सरल आनंद—जैसे अच्छे खाने और सार्थक बातचीत—के प्रति आभार की भावना को प्रोत्साहन मिलता है, इस प्रकार भौतिक धन से परे संतोष की भावना का निर्माण होता है।

 

5. इससे आप कम में जल्दी रिटायर हो सकते हैं

आपकी रिटायरमेंट बचत आपके खर्च की ज़रूरतों पर निर्भर करती है। कम खर्च करने से आराम से रिटायर होने के लिए कम धन की आवश्यकता होती है। जब आप कम की आवश्यकता की कला में निपुण हो जाते हैं, तो वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी प्राप्त की जा सकती है, जिससे जीवन का आनंद लेने के लिए अधिक समय मिलता है, बजाय अंतहीन वित्तीय लक्ष्यों की ओर काम करने के।

 

6. गरीब दिखना आपको लक्षित बनाने में कम करता है

धन को दिखाना आपको चोरी और धोखाधड़ी के प्रति असुरक्षित बना सकता है। एक साधारण जीवनशैली सुरक्षा और गोपनीयता प्रदान करती है, एक ऐसी संस्कृति में एक सुरक्षा कवच के रूप में काम करती है जो अक्सर दिखावे को सामग्री से अधिक महत्व देती है।

 

सादगी का शांत क्रांति 

"गरीब दिखने" का निर्णय लोकप्रिय सामाजिक प्रवृत्तियों के खिलाफ है लेकिन यह शक्ति, शांति और उद्देश्य प्रदान करता है। यह एक ऐसे जीवन को प्रोत्साहित करता है जो भावनात्मक, सामाजिक, और आध्यात्मिक धन को चमकदार भौतिकवाद के बजाय ज्यादा महत्व देता है। इसलिए अगली बार जब आपके साधारण जीवन पर प्रश्न उठे, तो याद रखें: आप एक ऐसा जीवन जी रहे हैं जो वास्तविक रूप से आपकी पहचान दर्शाता है, केवल यह नहीं कि आपके पास क्या है।

Looking Poor Can make you Real Rich

In 2025, looking rich is easier than ever—credit is accessible, designer clothes are easily available, and Instagram filters make everyone’s life look glossier than it really is. But what if the real flex isn’t flaunting wealth, but hiding it?

In a society where flaunting wealth is the norm, embracing a modest lifestyle—often referred to as "looking poor"—can be a strategic choice that leads to greater happiness, freedom, and financial security. Here’s a breakdown of why this approach might be the smartest decision for the future.

 

1. It helps you to avoid the hidden cost of Looking Rich

Owning luxury items can create unforeseen expenses. For instance, a gifted Lamborghini may seem glamorous, but the ongoing costs (maintenance, insurance, etc.) can become burdensome. The Diderot Effect illustrates how one luxury can lead to a cycle of upgrading, ultimately resulting in financial strain. By keeping a lean lifestyle, you avoid this mental and financial burden.

 

2. It saves you from the Lifestyle Inflation Trap

Many people live paycheck to paycheck, often driven by lifestyle inflation rather than just their income. For example, saving ₹ 5000 a month and investing it wisely can grow significantly over time—over ₹ 94 lakhs in 25 years with a modest 12% return. Choosing frugality is a strategic move that allows for larger investments in the future.

 

3. It Attracts the Right People

Presenting yourself as wealthy can attract individuals who care more about your possessions than you as a person. Conversely, living modestly tends to attract genuine relationships based on shared values, rather than material wealth—a more fulfilling social circle.

 

4. It builds long-term Happiness and Gratitude

The belief that more possessions equal more happiness is a myth. Research indicates that even sudden wealth, like lottery winnings, doesn’t bring lasting happiness. Living modestly encourages gratitude for simple joys—like good food and meaningful conversations—thereby fostering a sense of fulfilment beyond material wealth.

 

5. It helps you to retire early with fewer needs

Your retirement savings depend on your spending needs. Spending less means needing less to retire comfortably. By mastering the art of needing less, financial independence can be achieved sooner, allowing for more time to enjoy life instead of working towards endless financial goals.

 

6. It helps you to avoid being a target

Flaunting wealth can make you vulnerable to theft and scams. A modest lifestyle offers protection and privacy, serving as a safeguard in a culture that often values appearances over substance.

 

Modesty changes the way we live

Choosing to "look poor" runs counter to popular societal trends but offers power, peace, and purpose. It encourages a life that values emotional, social, and spiritual wealth over flashy materialism. So next time you're questioned about your modest choices, remember: you're nurturing a life that genuinely reflects who you are, not just what you own.

ईएमआई का जाल: अमीरी का भ्रम

आज की दुनिया में सब कुछ ईएमआई पर उपलब्ध है, सिवाय खाने के।

अगर आप अपने मोबाइल को नये 1.5 लाख के आईफोन के साथ अपग्रेड करना चाहते हैं और पूरी रकम चुकानी हैं, तो आप दस बार सोचेंगे। लेकिन जब आपको पता चलता है कि मैं इसे केवल 36 महीने की ₹ 4999/- ईएमआई चुकाकर ले सकता हूँ, तो यह आसान और काफी सस्ती लगती है।

ईएमआई, नो-कॉस्ट ऑफर और बीएनपीएल (अभी खरीदें और बाद में भुगतान करें) योजनाएं खर्च को दर्द रहित महसूस कराती हैं - जब तक कि आपका बैंक बैलेंस दूसरी कहानी नहीं बताता।

आजकल, कई इलेक्ट्रॉनिक गैजेट के विज्ञापन, यहां तक कि कारों और घरों के लिए भी, पूरी कीमत का उल्लेख भी नहीं करते बल्कि केवल मासिक ईएमआई राशि को उजागर करते हैं, ताकि खरीदारों को सस्ती होने का एहसास हो। लेकिन यही भ्रम है: ये आसान भुगतान योजनाएँ अक्सर चीजों को अधिक सस्ती नहीं बनाती हैं - वे केवल आपको ऐसा महसूस कराती हैं कि वे सस्ती हैं।

आइए समझते हैं कि यह सस्ती होने का भ्रम गुप्त रूप से वित्तीय स्वास्थ्य को कैसे कमजोर करता है - और हमें इससे बाहर आने के लिए क्या करना चाहिए।

मनोविज्ञान को समझें:

आमतौर पर, इंसान पूरी राशि नहीं बल्कि मासिक अर्थ में सोचते हैं क्योंकि आय मासिक आधार पर आती है। किसी को बताएं कि एक लैपटॉप की कीमत ₹ 1,20,000 है, तो वे संकोच करेंगे। लेकिन कहें कि यह केवल ₹ 3,999/ प्रति माह पर 36 महीने की ईएमआई में उपलब्ध है, तो अचानक यह सुविधाजनक लगने लगती है।

यह "वर्तमान पूर्वाग्रह" नामक एक संज्ञानात्मक पूर्वाग्रह के कारण होता है - तात्कालिक आराम को दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर प्राथमिकता देने की प्रवृत्ति। और जब इसमें "शून्य-व्याज ईएमआई" जैसा लुभावना शब्द जोड़ दिया जाता है, तो लोग उसे तुरंत स्वीकार कर लेते हैं।

चलिये, आज की दुनिया में एक सामान्य कार्यरत व्यक्ति के नकद प्रवाह का एक उदाहरण लेते हैं:

सचिन, जो 30 वर्षीय आईटी पेशेवर है और पुणे में काम करता है, उसे हर महीने ₹70,000 मिलते हैं, लेकिन महीने के अंत तक वह पैसे की किल्लत का सामना करता है। चलिए, हम उसके नकद प्रवाह को समझते हैं:

- ₹2,599/महीना मोबाइल ईएमआई

- ₹999/महीना नेटफ्लिक्स

- ₹3,499/महीना जिम सदस्यता

- ₹899/महीना स्पॉटिफाई परिवार योजना

- ₹5,000/महीना BNPL पर लैपटॉप  

- ₹2,500/महीना क्रेडिट कार्ड का न्यूनतम भुगतान

इसके अलावा, घर का किराया, खाना, यात्रा आदि जैसी आवश्यकताएं हैं। यदि हम इसे व्यक्तिगत रूप से देखें, तो उपरोक्त नकद प्रवाह कोई बड़ी बात नहीं लगती; लेकिन, अगर सामूहिक रूप से देखें, तो इन वस्तुओं पर हर महीने ₹15,496 का खर्च है, जो उसकी मासिक सैलरी का 22% से अधिक है। वह भव्यता में नहीं जी रहा है - बस हर महीने नकद लीक कर रहा है।

चलिये वास्तविकता को समझते हैं:

मुफ्त लंच नहीं होता। यहां तक कि शून्य ब्याज वाली ईएमआई का भी एक खर्च होता है। ये आपके अग्रिम छूट को हटा देती हैं (मूल कीमत को बढ़ाकर) और इसमें छिपी हुई प्रोसेसिंग फीस या बीमा आदि शामिल होती हैं। ये आमतौर पर ऐसे विशेष क्रेडिट कार्ड के माध्यम से दी जाती हैं जो नवीनीकरण शुल्क लेते हैं।

जो ₹50,000 का लैपटॉप आपने “कोई लागत नहीं EMI” पर खरीदा, वास्तव में, यह समय के साथ ₹55,000 का हो सकता है — और, आपको ₹4,000 की नकद छूट भी खोनी पड़ गई जो आपको पूरी रकम चुकाने पर मिलती।

हमें पता होना चाहिए कि हर ईएमआई, बाय नाउ पे लेटर (BNPL), या रिवॉल्विंग क्रेडिट से आपका क्रेडिट एक्सपोजर बढ़ता है।

उच्च उपयोग = कम क्रेडिट स्कोर = भविष्य में उच्च ब्याज दरें

इसलिए दुर्भाग्य से, आज “सस्ती” खरीदारी करने से आपके भविष्य के लोन महंगे हो सकते हैं।

मासिक सदस्यताएँ: क्या हमें सच में इन सबकी जरूरत है...?

यह एक और सोता हुआ नकद प्रवाह है जो बिना एहसास के होता रहता है। हम इतनी सारी चीजें सब्सक्राइब करते हैं, बिना वास्तव में उनका उपयोग किए। जैसे... 

- फूड डिलीवरी प्रीमियम योजनाएँ 

- कई ओटीटी सेवाएँ 

- फिटनेस ऐप 

- क्लाउड स्टोरेज सदस्यताएँ 

- ई-लर्निंग प्लेटफार्म...

और इसी तरह... हममें से कई लोग ऑटो-रिन्यूअल मोड पर इन्हें सब्सक्राइब करते हैं... तो बिना एहसास किए और उपयोग किए, हम इसके लिए पैसे चुका रहे होते हैं...

हाल ही में RBI और Fintech के एक अध्ययन से पता चला है कि आधे से अधिक जनरेशन Z के भारतीय "आय कम, लोन ज्यादा" की श्रेणी में आते हैं - वे अच्छा वेतन कमा रहे हैं लेकिन इसका अधिकांश हिस्सा EMI में लगा रहे हैं। Tier-1 शहरों में औसत डिजिटल उपभोक्ता 3 से 5 मासिक EMI/सब्सक्रिप्शन रखता है।

 

तो इसका समाधान क्या है?

पहला, विलंबित संतोष का उपाय अपनाएं: किसी भी चीज़ को खरीदने से पहले 30 दिन इंतज़ार करें; यह समय आपको यह सोचने का मौका देगा कि क्या आपको वास्तव में इसकी जरूरत है और इससे आपको इसके लिए कुछ पैसे बचाने का भी समय मिलेगा। यदि आप इसे अभी भी चाहते हैं और इसे पूरी तरह से खरीदने की क्षमता रखते हैं - तो आगे बढ़ें।

दूसरा, खरीदने से पहले देखें कि कुल राशि जो मैं समय के साथ देऊंगा, वह क्या है? इसकी तुलना यदि आप पूरी राशि (नकद छूट और अन्य छूट) का एकमुश्त भुगतान करते हैं से करें । इससे आपको स्पष्टता मिलेगी कि यदि आप इसे EMI पर खरीदते हैं तो आप कितना अतिरिक्त भुगतान कर रहे हैं। अपनी EMIs को कुल आय का 40% तक सीमित करें।

तीसरा, सब्सक्रिप्शन की ऑटो-नवीनीकरण की जांच करें और उन सब्सक्रिप्शन्स को समाप्त करें जो अक्सर उपयोग नहीं की जाती हैं।

और अंत में: क्षमता का मतलब यह नहीं है कि आप आज एक छोटा सा भुगतान करके क्या खरीद सकते हैं — यह इस बारे में है कि क्या एक खरीदारी आपके भविष्य के लक्ष्यों और दीर्घकालिक वित्तीय योजना में फिट बैठती है। क्योंकि आज ली गई ईएमआई आपके भविष्य की आय का एक हिस्सा हैं, जो आज के लिए प्रतिबद्ध हैं। जितना अधिक आप ऐसा करेंगे, आपकी लचीलापन, स्वतंत्रता, और बचत उतनी ही कम हो जाएगी। बेहतर है कि आपके पास एक वित्तीय शुभचिंतक (सलाहकार) हो, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में आपकी मार्गदर्शन कर सके।

इसलिए अगली बार जब आप सुनें “सिर्फ ₹3,499/महीना!”, एक पल रुकें और आत्म-विश्लेषण करें, क्या आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है? याद रखें, जब बात धन निर्माण की होती है, तो छोटे रिसाव भी बड़े जहाजों को डुबो सकते हैं।