Financial Freedom: What it is And how to achieve it : My Article on BMA's July'25 Edition

 

आजकल की भागदौड़ भरी ज़िंदगी की समस्याएँ

21वीं सदी में, हमारे सामने एक बहुत ही अनोखी समस्या है। हम सब कुछ जानते हैं, फिर भी परिणाम नहीं पा सकते।

हम जानते हैं कि:

• v  अगर हम रोजाना योग/व्यायाम करते हैं, तो हम शारीरिक रूप से स्वस्थ रहेंगे
• v  अगर हम घर का बना खाना खाते हैं, तो हम स्वस्थ रहेंगे
• v  अगर हम ज़्यादा चीनी, नमक और तैलीय खाद्य पदार्थों से दूर रहते हैं, तो हमें कम बीमारियाँ होंगी
• v  अगर हम नियमित रूप से निवेश करते हैं, तो हम अमीर बन जाएँगे

 

हाँ, हम सभी इसके बारे में जानते हैं, लेकिन फिर भी हम इन सरल बातों का पालन क्यों नहीं कर पाते?

इसका कारण आज की तेज जिंदगी और इंटरनेट और मोबाइल है। हाँ, उन्होंने हमारे जीवन को आसान बना दिया है, लेकिन उन्होंने हमें अधीर भी बना दिया है।

आज की दुनिया में हम तुरंत संतुष्टि चाहते हैं

यहां तक ​​कि 30 मिनट की पिज़्ज़ा डिलीवरी भी एक लंबा इंतज़ार करने जैसा लगता है, और हम इसे 5-10 मिनट में चाहते हैं

हम कुछ त्वरित व्यायाम करके या सुपरफ़ूड खाकर स्वस्थ रहना चाहते हैं

हम कुछ शॉर्टकट से अमीर बनना चाहते हैं

ऐसा लगता है कि हम हमेशा जल्दी में रहते हैं, क्योंकि हम तुरंत परिणाम चाहते हैं...

लेकिन वास्तव में क्या होता है... हम कभी भी समय पर नहीं पहुँच पाते...

कारण: हम त्वरित समाधान/शॉर्टकट में समय, ऊर्जा और पैसा बर्बाद करते हैं... और फिर भी लंबे समय तक वांछित परिणाम नहीं मिलते...

समस्या अज्ञानता नहीं है; आज की दुनिया में, जानकारी प्रचुर मात्रा में और आसानी से उपलब्ध है, लेकिन कार्यान्वयन है।

तो, समाधान क्या है?

हमें दो बातें समझने की ज़रूरत है,

पहली कबीर के दोहे से:

धीरे-धीरे रे मना, धीरे सब कुछ होय।

माली सींचे सौ घड़ा, ॠतु आए फल होय ।।

 

निर्माण में समय लगता है और विनाश कुछ ही क्षणों में हो जाता है। चाहे बच्चे का बड़ा होना हो या बीज से फल देने वाला पेड़ बनना या इमारत के बनने में समय लगना  इस सब में समय लगता है। यही बात स्वास्थ्य और धन के साथ भी होती है, कोई शॉर्टकट नहीं है, जितनी जल्दी हम चीजों को समझ लेंगे उतना ही बेहतर होगा।

भगवद गीता से यह प्रसिद्ध उद्धरण है:

"कर्मण्येवाधिकारस्ते मा फलेषु कदाचन।" 

(तुम्हारा कर्म करने में ही अधिकार है, फल में कभी नहीं।)     — भगवद्गीता 2:47

 

आजकल, हम में से ज़्यादातर लोग हमेशा नतीजों पर ध्यान केंद्रित करते हैं/चिंतित रहते हैं और प्रक्रिया को गंभीरता से नहीं लेते। जबकि वास्तविक परिणाम प्रक्रिया में निहित है।

उपरोक्त उदाहरण हमें बताता है कि हमें प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, क्योंकि प्रक्रिया ही एकमात्र ऐसी चीज़ है जो हमारे हाथ में है, परिणाम हमारे नियंत्रण में नहीं हैं (वास्तव में वह कभी भी नहीं होता)।

अब, मुद्दा यह है कि हम जानते हैं कि सकारात्मक परिणाम प्राप्त करने के लिए हमें समय देना होगा और प्रक्रिया का पालन करना होगा लेकिन फिर भी हम ऐसा नहीं कर पाते, तो समाधान क्या है?

फिर से, भगवत गीता और महाभारत पर वापस आते हैं, अर्जुन एक महान योद्धा थे; लेकिन, जब वे कुरुक्षेत्र में युद्ध के मैदान में थे, तो उनका मन और आत्मविश्वास डगमगा गया था। और तब, भगवान कृष्ण ने उन्हें अपने कर्तव्यों के लिए प्रेरित किया और चीजों को सही दृष्टिकोण से देखने के लिए उनका मार्गदर्शन किया।

आज की दुनिया में अगर हम अपने लक्ष्यों को प्राप्त करना चाहते हैं, तो हमें एक प्रेरक या एक मार्गदर्शक/सलाहकार की आवश्यकता है जो हमें सही लेकिन समय लेने वाले मार्ग पर प्रेरित रख सके। ऐसा नहीं है कि हम नहीं जानते कि अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त किया जाए, लेकिन एक मार्गदर्शक (सलाहकार) हमें सही दिशा में ले जाएगा और हमारे लक्ष्यों की ओर इस लंबी और निराशाजनक यात्रा में हमें प्रेरित रखेगा। वह हमें अपने अंतिम लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए और खुद को विचलित करने वाली चीज़ों और शॉर्टकट से दूर रखने में मदद करेगा।

याद रखें:

अगर गुरु है साथ, तो डगर हो कितनी भी मुश्किल।

मंजिल मिल ही जायेगी...आज नहीं तो कल ।।

Problems of today’s fast life

We have a unique problem in the 21st century. Even though we know everything, we still can’t get results.

We know that:

• If we do yoga/exercise daily, we will be physically fit
• If we eat home-cooked food, we will be healthy
• If we avoid high sugar, salt and oily foods, we will have fewer ailments
• If we invest regularly, we will be wealthy

 

Yes, we are all aware of it, but why can’t we follow these simple guidelines?

The reason is today's fast life in the era of Internet and mobile. Yes, they have made our lives easy, but they have also made us impatient.

In today’s world, we want instant gratification

Even a 30-minute Pizza delivery looks like a long waiting time, and we want it in 5-10 minutes

We want to be healthy by doing some quick exercises or eating superfoods

We want to be wealthy by some shortcuts

It’s like we are always in a hurry, as we want quick results…..

but what happens actually…we never reach on time…

Reason: we waste time, energy and money in quick solutions/shortcuts…and still don’t get the desired results even in long duration…

The problem is not the unawareness; in today's world, information is plentiful and freely available, but the execution.

So, what is the solution?

There are two things we need to understand,

First from the Kabir’s Doha

धीरे-धीरे रे मना, धीरे सब कुछ होय।

माली सींचे सौ घड़ा, ॠतु आए फल होय ।।

Constructions take time, and destruction happens in moments. Whether a baby to a grown-up man, a seed to a fruit-giving tree or constructing a building, anything or everything, it takes it’s own time before giving results. The same thing happens with health and wealth also, there is no shortcut, the earlier we understand this better we will be.

There is this famous quote from Bhagwat Geeta:

"कर्मण्येवाधिकारस्ते मा फलेषु कदाचन।" 

   (तुम्हारा कर्म करने में ही अधिकार है, फल में कभी नहीं।)     — भगवद्गीता 2:47

Nowadays, most of us are always focused on/worried about the results and don’t take the process seriously. Whereas the actual result lies in the process.

This quote tells us that we have to focus on the process, because the process is the only thing which is in our hands, results are not (in fact never) in our control.

Now, the issue is that we know that to get the positive results we need to give time and follow the process but still can’t do it, so what is solution?

Again, coming back to Bhagwat Geeta and Mahabharat, Arjun was a great warrior; however, when he was on the battlefield of Kuruskhetra, his mind and confidence were shaken. Finally, Lord Krishna motivated him for his duties and guided him to see things from the right perspective.

In today’s world

If we want to achieve our goals, we need a motivator, a guide/an advisor as a mentor who can keep us motivated on the right but time-consuming path. It is not that we don’t know how to achieve our goals, but an advisor (mentor) will nudge us in the right direction and keep us motivated in this long and frustrating journey towards our goals. He will help us to keep ourselves out from the distractions and shortcuts to remain focused on our final goals.

Remember:

अगर गुरु है साथ, तो डगर हो कितनी भी मुश्किल।

मंजिल मिल ही जायेगी...आज नहीं तो कल ।।

मेडिक्लेम पॉलिसी में दावों का खारिज होना : एक आम समस्या और सरल समाधान

आज की दुनिया में, हममें से ज़्यादातर लोगों के पास मेडिक्लेम पॉलिसी है (अगर नहीं है, तो हमें इसे तुरंत लेना चाहिए)। मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदने के बाद, हम निश्चिंत हो जाते हैं कि अगर कोई मेडिकल इमरजेंसी आती है, तो बीमा कंपनी हमारे खर्चों का ध्यान रखेगी। लेकिन असल दुनिया में, हमें तब झटका लगता है जब हमारे दावे कुछ मूर्खतापूर्ण कारणों से खारिज हो जाते हैं, जिन्हें टाला जा सकता था। तो आइए दावे खारिज होने के पीछे के मूल कारणों और इस तरह की गलतियों से बचने के लिए हमें क्या सावधानियां बरतनी चाहिए, इस पर नज़र डालते हैं।

 

1. शुरुआती प्रतीक्षा अवधि पूरी नहीं होना: आमतौर पर, ज़्यादातर मेडिक्लेम पॉलिसियों में दुर्घटना के मामलों को छोड़कर खरीद के समय एक शुरुआती प्रतीक्षा अवधि (आमतौर पर 30 दिन) होती है।

2. पहले से मौजूद बीमारियों (PED) की प्रतीक्षा अवधि खत्म नहीं होना: ज़्यादातर पॉलिसियों में 2-4 साल की PED प्रतीक्षा अवधि होती है। इस अवधि के दौरान अगर PED से जुड़ी बीमारियों के कारण कोई अस्पताल में भर्ती होता है, तो उसे दावे के लिए कवर नहीं किया जा सकता है।

3. नामित बीमारियों की प्रतीक्षा अवधि: कुछ बीमारियों के लिए पहले से ही प्रतीक्षा अवधि निर्धारित होती है जैसे: मोतियाबिंद, किडनी फेलियर, गठिया, कुछ सर्जरी आदि। इसलिए अगर हम उस उपचार के लिए जा रहे हैं, तो हमें प्रतीक्षा अवधि के बारे में पता होना चाहिए, अगर हम उससे पहले ऐसा करते हैं तो दावा खारिज हो जाएगा।

4. अस्पताल में भर्ती होना ज़रूरी नहीं: बीमा कंपनी अस्पताल के दस्तावेज़ों और रिपोर्ट की जाँच करती है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि इस तरह के उपचार के लिए अस्पताल में भर्ती होना ज़रूरी था, और अगर वे संतुष्ट नहीं हैं तो दावा पास नहीं किया जा सकता है। ऐसे कुछ मामले हैं जहाँ अस्पताल में केवल परीक्षण/निदान किया गया था, जो दावों के लिए स्वीकार नहीं किया जा सकता है।

5. ओपीडी उपचार का दावा: आम तौर पर, ओपीडी उपचार मेडिक्लेम पॉलिसियों में कवर नहीं किए जाते हैं (जब तक कि विशेष रूप से उल्लेख न किया गया हो), इसलिए अगर हमने उसके लिए दावा किया था, तो इसे खारिज किया जा सकता है।

6. चिकित्सा इतिहास का खुलासा नहीं किया जाना: अगर हमने पूरा चिकित्सा इतिहास नहीं बताया है और अस्पताल में भर्ती होने के समय बीमा कंपनी को इसका पता चलता है, तो इस कारण से दावे को खारिज किए जाने की बहुत अधिक संभावना है।

7. डेड लाइन के बाद दावा दायर करना: आमतौर पर दावा दायर करने के लिए 30-60 दिन की समय अवधि (डिस्चार्ज के बाद) होती है। यदि समय के भीतर दावा दायर नहीं किया जाता है, तो बीमा कंपनी दावे को अस्वीकार कर सकती है।

8. 24 घंटे से कम समय के लिए अस्पताल में भर्ती होना: उल्लिखित डे केयर उपचारों को छोड़कर, अन्य सभी मामलों में 24 घंटे के अस्पताल में भर्ती होना दावों के लिए अनिवार्य है; अन्यथा इसे अस्वीकार किया जा सकता है।

9. चिकित्सा औचित्य का अभाव: अस्पताल में भर्ती होने के लिए उचित नुस्खा/औचित्य होना चाहिए, बीमा कंपनी सभी प्रासंगिक नुस्खों और रिपोर्टों के साथ अस्पताल में भर्ती होने की पुष्टि करती है, अगर यह संतोषजनक नहीं है तो दावा खारिज हो सकता है।

10. अयोग्य डॉक्टर/ब्लैक लिस्टेड अस्पतालों से लिया गया उपचार: यदि अयोग्य/अपंजीकृत डॉक्टरों या ब्लैक लिस्टेड अस्पतालों द्वारा उपचार लिया गया है, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि इसके कारण दावा खारिज हो जाए।

11. बढ़ा हुआ या संदिग्ध बिल: बीमा कंपनी सभी बिलों और रिपोर्टों की जांच करती है और अगर उन्हें लगता है कि वे वास्तविक नहीं हैं तो दावा खारिज हो जाता है।

12. कमरे का किराया सीमा से अधिक होना: कुछ पॉलिसियों में, कमरे के किराए की एक सीमा होती है और यदि वह इससे अधिक हो जाता है, तो बीमा कंपनी सभी खर्चों के लिए आनुपातिक रूप से दावा राशि कम कर देगी।

 

अगर हमारा दावा खारिज हो जाए तो हमें क्या करना चाहिए?

• सबसे पहले, हमें अस्वीकृति के लिए लिखित स्पष्टीकरण/कारण मांगना चाहिए, आम तौर पर ईमेल के माध्यम से।
• कमियों की जाँच करें और अगर कुछ नुस्खे/रिपोर्ट/बिल आदि गायब हैं तो उन्हें सुधारने का प्रयास करें।
• पॉलिसी की शर्तों और नियमों की जाँच करें ताकि यह सत्यापित हो सके कि अस्वीकृति, पॉलिसी की शर्तों पर आधारित है या नहीं।
• किसी विशेषज्ञ/पॉलिसी सलाहकार से चर्चा करें और समस्याओं को सुधारने का प्रयास करें।
• यदि उनके निर्णय से संतुष्ट नहीं हैं तो पहले बीमा कंपनी के शिकायत प्रकोष्ठ और फिर IRDA और बीमा लोकपाल के पास जाएँ।

 

बेहतर होगा अगर हम, पॉलिसी लेने से पहले इन बातों का ध्यान रखें :

1. ईमानदारी से सभी पिछले मेडिकल इतिहास का खुलासा करें।
2. प्रतीक्षा अवधि और सीमाओं की जाँच करें और स्पष्टीकरण प्राप्त करें।
3. पर्याप्त सुविधाओं के साथ सही पॉलिसी चुनें।
4. डॉक्टर की लिखित सलाह पर ही भर्ती हों।
5. कैशलेस उपचार के लिए नेटवर्क अस्पतालों का उपयोग करें।

याद रखें:

थोड़ी कम कीमत पर ऑनलाइन मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदना आसान है; लेकिन, जब क्लेम आता है, तो एक अच्छा सलाहकार इसे आसान और सहज बनाने में आपकी मदद करता है। इसलिए किसी विशेषज्ञ और विश्वसनीय सलाहकार के माध्यम से ही पॉलिसी लेना बेहतर है।

Claim Rejection in Mediclaim Policy : A Common Problem and Simple Solution

In today’s world, most of us have a Mediclaim policy (If not, then we must have it immediately). After purchasing a Mediclaim policy, we feel relaxed that if a medical emergency comes, then the Insurance company will take care of our expenses. But in the real world, we get a rude shock when our claims get rejected due to some silly reasons that could have been avoided. So let’s look at the basic reasons behind the claim rejection and the precautions we should take to avoid these kinds of mistakes.

1. Initial Waiting Period not completed: Usually, most of the mediclaim policies have an initial waiting period (generally 30 days) at the time of purchase except for accident cases.

2. Pre-existing Diseases (PED) Waiting Period not over: There is 2-4 years PED waiting period in most of the polices during this period if any hospitalisation is there due to PED related ailments, then it may not be covered for the claim.

3. Named Ailments Waiting Period: There are certain ailments which have pre-defined waiting period like: Cataract, Kidney Failure, Arthritis, certain surgeries etc. So if we are going for that treatment, then we should be aware for the waiting period if doing it before that then the claim will get rejected.

4. Hospitalisation Not Necessary: Insurance company check the hospital documents and reports to ensure that the hospitalisation was necessary for this kind of treatment, and if they are not satisfied then claim may not be passed. There are certain cases where only test/diagnosis was done in hospital, that may not be accepted for the claims.

5. OPD Treatment Claimed: Generally, OPD treatments are not covered (unless specifically mentioned) in the mediclaim policies, hence if we had claimed for that, it may get rejected.

6. Medical History Not Disclosed: If we had not disclosed entire medical history and at the time of hospitalisation Insurance company discovers it, there are very high chances of the claim getting rejected citing this reason.

7. Claim Filed after Dead Line: Usually there is 30-60 days time period (post-discharge) to file the claim. If not filed within time, Insurance company may reject the claim.

8. Hospitalisation less than 24 Hours: Except for the mentioned day care treatments, all other cases requiring 24-hour hospitalisation is compulsory for the claims; otherwise it may get rejected.

9. Medical Justification missing: There should be proper prescription/justification for hospitalisation, Insurance company verifies that hospitalisation is genuine with all the relevant prescriptions and reports, if it is not satisfactory then claim may get rejected.

10. Treatment taken from Unqualified doctor/Black listed Hospitals: If treatment was taken by unqualified/unregistered doctors or black listed hospitals there is high chances that claim get rejected due to same.

11. Inflated or Suspicious Bills: Insurance company scrutinizes all the bills and reports and if they found it that they are not genuine then claim gets rejected.

12. Room Rent exceeded: In certain policies, there is a cap of room rent and if it is exceeded, then the Insurance company will reduce the claim amount proportionately for all the expenses.

13. Policy lapsed or not renewed: If we have not renewed the policy on time then claim will be rejected.

14. Cooling Period for Port policy: There is cooling period applicable for ported policies also, so before making the claim we need to check the same.

 

So what should we do if our claim gets rejected?

• First, we should ask for a written explanation/reasons for the rejection, preferably through email.
• Check the deficiencies and try to rectify them if some prescriptions/reports/bills, etc are missing.
• Check the policy terms and conditions to verify whether the rejection is based on policy conditions.
• Discuss with an expert/Policy Advisor and try to rectify the issues.
• Escalate first to the grievance cell of the insurance company and then to IRDA and Insurance Ombudsman if not satisfied by their decision.

 

However, before taking the policy, we should keep these things in mind:

1. Disclose all past medical history honestly.
2. Check and clarify the waiting periods and limits.
3. Choose the right policy with adequate features.
4. Get admitted only on a doctor’s written advice.
5. Use network hospitals for cashless treatment.

 

Remember:

It is easy to buy a mediclaim policy online at a little lower price; however, when the claim comes, a good adviser helps you to make it easy and smooth. So, it is better to take a policy through an expert and trusted adviser.

वसीयत: हर किसी को क्यों बनानी चाहिए

विल, जिसे भारत में वसीयत के नाम से भी जाना जाता है, एक महत्वपूर्ण दस्तावेज़ है जो यह सुनिश्चित करता है कि हमारी मृत्यु के बाद संपत्ति और संपदा के बारे में हमारी इच्छाओं का पालन किया जाए।

वसीयत का तब तक कोई कानूनी प्रभाव नहीं होता जब तक वसीयतकर्ता की मृत्यु नहीं हो जाती। यह तभी प्रभावी होती है जब वसीयत बनाने वाले की मृत्यु हो जाती है। वसीयत बनाने वाले के जीवनकाल में, इसे परिस्थितियों के अनुसार रद्द, निरस्त या बदला जा सकता है।

अब आइए वसीयत बनाने वाले के दृष्टिकोण से इसके महत्व को समझते हैं:

 

यदि हम वसीयत नहीं बनाते हैं तो:

 

1. हमारी संपत्ति/संपत्ति हमारी इच्छा के अनुसार वितरित नहीं की जाएगी, बल्कि हिंदू उत्तराधिकार अधिनियम, मुस्लिम उत्तराधिकार कानून आदि जैसे हमारे समुदाय पर लागू उत्तराधिकार कानूनों के अनुसार वितरित की जाएगी।

2. हमारी संपत्ति उन लोगों को मिल सकती है जिन्हें हम नहीं देना चाहते है।

3. हमारी संपत्ति का अनुचित तरीके से बंटवारा हो सकता है।

4. हमारी अगली पीढ़ी के बीच विवाद हो सकते हैं।

5. कानूनी और अन्य औपचारिकताओं के कारण संपत्ति हस्तांतरित करने की लागत अधिक हो सकती है।

6. यदि वसीयत नहीं है, तो लाभार्थियों को इसे अपने नाम पर स्थानांतरित करने के लिए समय, पैसा खर्च और बहुत प्रयास करना पड़ सकता है।

 

अब आइए वसीयत बनाने के लाभों को समझते हैं:

1. वसीयत बनाकर हम यह तय कर सकते हैं कि मेरे बाद हमारी संपत्ति कैसे वितरित की जानी चाहिए।

2. हम यह तय कर सकते हैं कि हमारे नाबालिग/मानसिक रूप से विकलांग बच्चों की देखभाल कौन करेगा।

3. वसीयत बनाकर हम लंबी अदालती (प्रोबेट) प्रक्रिया से बच सकते हैं।

4. हम उन लोगों को जोड़/हटा सकते हैं जिन्हें हम अपनी संपत्ति देना/ नहीं देना चाहते हैं,
लेकिन जिन्हें उत्तराधिकार कानूनों के आधार पर संपत्ति मिल सकती है/नहीं मिल सकती है।

5. हम उस व्यक्ति को चुन सकते हैं जो वसीयत को निष्पक्ष रूप से क्रियान्वित कर सके।

 

वसीयत बनाते समय महत्वपूर्ण विशेषताएँ/बिंदु:

1. वसीयतकर्ता का नाम और पता

2. स्पष्ट भाषा का उपयोग

3. कानून/शासन के साथ टकराव से बचना

4. निष्पादक की नियुक्ति

5. लाभार्थियों को दी जाने वाली सभी भौतिक, वित्तीय और डिजिटल संपत्तियों का विवरण

6. वसीयत द्वारा व्यक्ति विशेष के हित को स्पष्ट रूप से परिभाषित किया जाना चाहिए

7. इसमें 'उत्तरजीविता' और 'एक साथ मृत्यु खंड' होना चाहिए।

8. इसमें 'कोई विवाद खंड नहीं' होना चाहिए

8. प्रत्येक पृष्ठ पर वसीयतकर्ता और दो गवाहों के हस्ताक्षर होने चाहिए।

9. इसे 'परिवार में परिवर्तन', 'हृदय परिवर्तन' और 'संपत्ति परिवर्तन' के संबंध में स्पष्ट किया जाना चाहिए।

10. इसमें उल्लेख किया जाना चाहिए कि वसीयत बिना किसी दबाव के, स्वेच्छा से और स्वतंत्र इच्छा से बनाई जा रही है।

11. वसीयत का पंजीकरण अनिवार्य नहीं है, लेकिन भविष्य में किसी भी टकराव से बचने के लिए पंजीकरण की सलाह दी जाती है।

 

कोई भी नहीं चाहता कि हमारी संपत्ति हमारी आने वाली पीढ़ियों के लिए विवाद का विषय बने। वसीयत लिखने और उचित नामांकन करने से हमारे उत्तराधिकारियों के लिए यह और कई अन्य समस्याएं हल हो सकती हैं। 18 वर्ष से अधिक आयु के प्रत्येक वयस्क व्यक्ति को, जिसके पास कोई संपत्ति हो, वसीयत बनानी चाहिए। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी उम्र क्या है या आपके पास कितनी संपत्ति है।