बहुत से लोगों को लगता है कि अपने पैसे
का प्रबंधन करना काफी सरल है, लेकिन क्या वास्तव में ऐसा है?
वित्तीय नियोजन का अर्थ केवल निवेश
करना ही नहीं बल्कि उससे भी कहीं अधिक है। निवेश के अलावा इसमें देयता प्रबंधन,
जोखिम
प्रबंधन, लक्ष्य-आधारित योजना, संपत्ति योजना, कर योजना आदि
शामिल हैं।
कुछ सवाल जो
हमें खुद से पूछने चाहिए...
1. हममें से कितने लोग विश्वास के साथ कह
सकते हैं कि हमारे पास पर्याप्त जीवन बीमा और स्वास्थ्य कवर है? भारत
में... अधिकांश का बीमा कम होगा और ज्यादातर का बिलकुल भी बीमा नहीं है.
2. आपको कितना और कौन सा ऋण लेना चाहिए?
ऋण
की आसान उपलब्धता, शून्य ब्याज ईएमआई आदि हमें बहुत आकर्षित करते हैं लेकिन क्या वास्तव
में इसे लेने का कोई मतलब है...
3. आपको कैसे पता चलेगा कि आपने सही निवेश
उत्पाद चुना है? दरअसल, जब तक आप प्रतिकूल परिस्थितियों का सामना नहीं करेंगे तब तक आपको पता
नहीं चलेगा; तब तक सबसे ज्यादा रिटर्न देने वाला विकल्प ही सबसे
अच्छा लगता है।
4. क्या आपका परिवार जानता है कि आपकी
मृत्यु के बाद किसी दायित्व या संपत्ति के दावे का निपटान कैसे किया जाए? जहां
भारत में बीमाधारकों की संख्या सिर्फ 5% है, वहीं देश में
केवल 0.5% के पास ही वसीयत है।
5. क्या आप जानते हैं कि आपकी उम्र, स्वास्थ्य और स्थान के आधार पर कौन सी मेडिक्लेम पॉलिसी आपके लिए उपयुक्त है? हालांकि पॉलिसी लेना आसान है, लेकिन सही दावा प्राप्त करना इतना आसान नहीं है, यहां तक कि कैशलेस दावों में भी एक बड़ा हिस्सा बीमाधारक को चुकाना पड़ता है।
6.
क्या आप जानते हैं कि अलग-अलग निवेशों
पर कर का प्रभाव क्या होगा? कुछ मामलों में, स्रोत पर कर
काटा जाता है (टीडीएस) जबकि कुछ मामलों में कर तभी लागू होता है जब आप निकासी करते
हैं। आपके लिए कौन सा विकल्प सबसे उपयुक्त होगा यह व्यक्ति की ज़रूरतों पर निर्भर
करेगा।
7. क्या आप जानते हैं कि 25 वर्षों
के बाद आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी, या
दस वर्षों के बाद आपके बेटे की विदेशी शिक्षा पर आपको कितना खर्च आएगा? अधिकांश
लोग कम निवेश करते हैं क्योंकि उन्हें पता ही नहीं होता कि उन्हें अपने लक्ष्यों
के लिए कितना निवेश करना चाहिए। बेहतर रिटर्न पाने की होड़ में लोग निवेश में
गलतियाँ करते हैं और सरल संभावित लक्ष्य हासिल नहीं कर पाते।
और निवेश पहेली
इसे और अधिक जटिल बना देती है...
भारत में, हमारे पास 1,500 से
अधिक म्यूचुअल फंड योजनाएं, 400 से अधिक पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएं
(पीएमएस) प्रदाता, 200 से अधिक वैकल्पिक निवेश फंड (एआईएफ), 500 से अधिक
गैर-परिवर्तनीय डिबेंचर (एनसीडी) और बांड, 100 से अधिक सावधि
जमा विकल्प , दर्जनों सरकारी बचत योजनाएं और हजारों अन्य निवेश उत्पाद उपलब्ध हैं। इसमे यह कैसे तय किया जाये कि किसमें निवेश करना है और
किसमें नहीं?
इसके अलावा, हममें से कितने
लोग अपने जोखिम प्रोफाइल, लक्ष्य के लिए समय, तरलता
की जरूरतों और रिटर्न अपेक्षाओं के अनुसार सही परिसंपत्ति आवंटन को समझते हैं?
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने
के लिए, हमें न केवल सही परिसंपत्ति वर्ग या उत्पाद श्रेणी तय करने की जरूरत
है, बल्कि विशिष्ट फंडों, परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियों, फंड
प्रबंधकों आदि पर भी ध्यान देने की जरूरत है। याद रखें, पिछले प्रदर्शन
के आधार पर निर्णय लेना सबसे अच्छा समाधान नहीं है। कई मामलों में पिछले साल का
सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाला अगले साल सबसे खराब प्रदर्शन करने वाले की सूची में
भी हो
सकता है।
व्यवहार संबंधी
मुद्दों पर ध्यान देने की जरूरत है...
निवेश का मतलब सिर्फ सही उत्पाद चुनना
ही नहीं है बल्कि भावनाओं को नियंत्रण में रखना भी है। मान लीजिए कि आप यह सब
जानते हैं, लेकिन याद रखें कि धन प्रबंधन निवेश प्रबंधन से कम और व्यवहार
प्रबंधन से अधिक है। क्या आप अपना निवेश 25 वर्षों तक रखेंगे? हम
ऐसी कहानियां सुनते रहते हैं कि कैसे किसी ने स्टॉक 'एक्स' का ₹10,000
खरीदा, अब इसकी कीमत ₹100 करोड़ होगी, लेकिन हममें से
कितने लोगों ने वास्तव में इतने लंबे समय तक स्टॉक रखा है?
निवेश करना उतना आसान नहीं है जितना
दिखता है।
जोखिमों के
प्रबंधन के लिए विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है...
जोखिम प्रबंधन वित्तीय नियोजन का एक
महत्वपूर्ण तत्व है जिसे ज्यादातर निवेशक नजरअंदाज कर देते हैं। पर्याप्त जीवन
बीमा कवर होने से यह सुनिश्चित हो सकता है कि आपके न रहने के बाद भी आपके परिवार
की ज़रूरतों और लक्ष्यों का ध्यान रखा जाएगा। एक पर्याप्त स्वास्थ्य कवर यह
सुनिश्चित कर सकता है कि चिकित्सा आपातकाल के मामले में आपको अपनी बचत और निवेश पर
महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं पड़ेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि यह चिकित्सा मुद्रास्फीति
के हिसाब से भी कवर हो। इसी तरह, आपके निवेश पोर्टफोलियो के लिए कितना
विविधीकरण सही है ताकि यह आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो?
आपके निवेश पर कर के निहितार्थ को
समझना भी बहुत महत्वपूर्ण है जहां एक सलाहकार आपकी अनुकूलित आवश्यकताओं के आधार पर
आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
इसलिए, आपको निवेश यात्रा के दौरान सहायता के लिए अक्सर एक मित्र, दार्शनिक और मार्गदर्शक की आवश्यकता होती है। यहीं पर एक अच्छा वित्तीय सलाहकार आपकी वित्तीय यात्रा को सुचारू रूप से चलाने में आपकी मदद कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता और मार्गदर्शन आपको वित्तीय निर्णय लेने में अमूल्य मदद कर सकता है।
और अंत में, याद रखें कि
सर्वश्रेष्ठ धनुर्धर अर्जुन को भी भगवान कृष्ण की सलाह की आवश्यकता थी और भगवान
राम ने जामवंत और विभीषण से सलाह मांगी थी।
