ईएमआई का जाल: अमीरी का भ्रम

आज की दुनिया में सब कुछ ईएमआई पर उपलब्ध है, सिवाय खाने के।

अगर आप अपने मोबाइल को नये 1.5 लाख के आईफोन के साथ अपग्रेड करना चाहते हैं और पूरी रकम चुकानी हैं, तो आप दस बार सोचेंगे। लेकिन जब आपको पता चलता है कि मैं इसे केवल 36 महीने की ₹ 4999/- ईएमआई चुकाकर ले सकता हूँ, तो यह आसान और काफी सस्ती लगती है।

ईएमआई, नो-कॉस्ट ऑफर और बीएनपीएल (अभी खरीदें और बाद में भुगतान करें) योजनाएं खर्च को दर्द रहित महसूस कराती हैं - जब तक कि आपका बैंक बैलेंस दूसरी कहानी नहीं बताता।

आजकल, कई इलेक्ट्रॉनिक गैजेट के विज्ञापन, यहां तक कि कारों और घरों के लिए भी, पूरी कीमत का उल्लेख भी नहीं करते बल्कि केवल मासिक ईएमआई राशि को उजागर करते हैं, ताकि खरीदारों को सस्ती होने का एहसास हो। लेकिन यही भ्रम है: ये आसान भुगतान योजनाएँ अक्सर चीजों को अधिक सस्ती नहीं बनाती हैं - वे केवल आपको ऐसा महसूस कराती हैं कि वे सस्ती हैं।

आइए समझते हैं कि यह सस्ती होने का भ्रम गुप्त रूप से वित्तीय स्वास्थ्य को कैसे कमजोर करता है - और हमें इससे बाहर आने के लिए क्या करना चाहिए।

मनोविज्ञान को समझें:

आमतौर पर, इंसान पूरी राशि नहीं बल्कि मासिक अर्थ में सोचते हैं क्योंकि आय मासिक आधार पर आती है। किसी को बताएं कि एक लैपटॉप की कीमत ₹ 1,20,000 है, तो वे संकोच करेंगे। लेकिन कहें कि यह केवल ₹ 3,999/ प्रति माह पर 36 महीने की ईएमआई में उपलब्ध है, तो अचानक यह सुविधाजनक लगने लगती है।

यह "वर्तमान पूर्वाग्रह" नामक एक संज्ञानात्मक पूर्वाग्रह के कारण होता है - तात्कालिक आराम को दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर प्राथमिकता देने की प्रवृत्ति। और जब इसमें "शून्य-व्याज ईएमआई" जैसा लुभावना शब्द जोड़ दिया जाता है, तो लोग उसे तुरंत स्वीकार कर लेते हैं।

चलिये, आज की दुनिया में एक सामान्य कार्यरत व्यक्ति के नकद प्रवाह का एक उदाहरण लेते हैं:

सचिन, जो 30 वर्षीय आईटी पेशेवर है और पुणे में काम करता है, उसे हर महीने ₹70,000 मिलते हैं, लेकिन महीने के अंत तक वह पैसे की किल्लत का सामना करता है। चलिए, हम उसके नकद प्रवाह को समझते हैं:

- ₹2,599/महीना मोबाइल ईएमआई

- ₹999/महीना नेटफ्लिक्स

- ₹3,499/महीना जिम सदस्यता

- ₹899/महीना स्पॉटिफाई परिवार योजना

- ₹5,000/महीना BNPL पर लैपटॉप  

- ₹2,500/महीना क्रेडिट कार्ड का न्यूनतम भुगतान

इसके अलावा, घर का किराया, खाना, यात्रा आदि जैसी आवश्यकताएं हैं। यदि हम इसे व्यक्तिगत रूप से देखें, तो उपरोक्त नकद प्रवाह कोई बड़ी बात नहीं लगती; लेकिन, अगर सामूहिक रूप से देखें, तो इन वस्तुओं पर हर महीने ₹15,496 का खर्च है, जो उसकी मासिक सैलरी का 22% से अधिक है। वह भव्यता में नहीं जी रहा है - बस हर महीने नकद लीक कर रहा है।

चलिये वास्तविकता को समझते हैं:

मुफ्त लंच नहीं होता। यहां तक कि शून्य ब्याज वाली ईएमआई का भी एक खर्च होता है। ये आपके अग्रिम छूट को हटा देती हैं (मूल कीमत को बढ़ाकर) और इसमें छिपी हुई प्रोसेसिंग फीस या बीमा आदि शामिल होती हैं। ये आमतौर पर ऐसे विशेष क्रेडिट कार्ड के माध्यम से दी जाती हैं जो नवीनीकरण शुल्क लेते हैं।

जो ₹50,000 का लैपटॉप आपने “कोई लागत नहीं EMI” पर खरीदा, वास्तव में, यह समय के साथ ₹55,000 का हो सकता है — और, आपको ₹4,000 की नकद छूट भी खोनी पड़ गई जो आपको पूरी रकम चुकाने पर मिलती।

हमें पता होना चाहिए कि हर ईएमआई, बाय नाउ पे लेटर (BNPL), या रिवॉल्विंग क्रेडिट से आपका क्रेडिट एक्सपोजर बढ़ता है।

उच्च उपयोग = कम क्रेडिट स्कोर = भविष्य में उच्च ब्याज दरें

इसलिए दुर्भाग्य से, आज “सस्ती” खरीदारी करने से आपके भविष्य के लोन महंगे हो सकते हैं।

मासिक सदस्यताएँ: क्या हमें सच में इन सबकी जरूरत है...?

यह एक और सोता हुआ नकद प्रवाह है जो बिना एहसास के होता रहता है। हम इतनी सारी चीजें सब्सक्राइब करते हैं, बिना वास्तव में उनका उपयोग किए। जैसे... 

- फूड डिलीवरी प्रीमियम योजनाएँ 

- कई ओटीटी सेवाएँ 

- फिटनेस ऐप 

- क्लाउड स्टोरेज सदस्यताएँ 

- ई-लर्निंग प्लेटफार्म...

और इसी तरह... हममें से कई लोग ऑटो-रिन्यूअल मोड पर इन्हें सब्सक्राइब करते हैं... तो बिना एहसास किए और उपयोग किए, हम इसके लिए पैसे चुका रहे होते हैं...

हाल ही में RBI और Fintech के एक अध्ययन से पता चला है कि आधे से अधिक जनरेशन Z के भारतीय "आय कम, लोन ज्यादा" की श्रेणी में आते हैं - वे अच्छा वेतन कमा रहे हैं लेकिन इसका अधिकांश हिस्सा EMI में लगा रहे हैं। Tier-1 शहरों में औसत डिजिटल उपभोक्ता 3 से 5 मासिक EMI/सब्सक्रिप्शन रखता है।

 

तो इसका समाधान क्या है?

पहला, विलंबित संतोष का उपाय अपनाएं: किसी भी चीज़ को खरीदने से पहले 30 दिन इंतज़ार करें; यह समय आपको यह सोचने का मौका देगा कि क्या आपको वास्तव में इसकी जरूरत है और इससे आपको इसके लिए कुछ पैसे बचाने का भी समय मिलेगा। यदि आप इसे अभी भी चाहते हैं और इसे पूरी तरह से खरीदने की क्षमता रखते हैं - तो आगे बढ़ें।

दूसरा, खरीदने से पहले देखें कि कुल राशि जो मैं समय के साथ देऊंगा, वह क्या है? इसकी तुलना यदि आप पूरी राशि (नकद छूट और अन्य छूट) का एकमुश्त भुगतान करते हैं से करें । इससे आपको स्पष्टता मिलेगी कि यदि आप इसे EMI पर खरीदते हैं तो आप कितना अतिरिक्त भुगतान कर रहे हैं। अपनी EMIs को कुल आय का 40% तक सीमित करें।

तीसरा, सब्सक्रिप्शन की ऑटो-नवीनीकरण की जांच करें और उन सब्सक्रिप्शन्स को समाप्त करें जो अक्सर उपयोग नहीं की जाती हैं।

और अंत में: क्षमता का मतलब यह नहीं है कि आप आज एक छोटा सा भुगतान करके क्या खरीद सकते हैं — यह इस बारे में है कि क्या एक खरीदारी आपके भविष्य के लक्ष्यों और दीर्घकालिक वित्तीय योजना में फिट बैठती है। क्योंकि आज ली गई ईएमआई आपके भविष्य की आय का एक हिस्सा हैं, जो आज के लिए प्रतिबद्ध हैं। जितना अधिक आप ऐसा करेंगे, आपकी लचीलापन, स्वतंत्रता, और बचत उतनी ही कम हो जाएगी। बेहतर है कि आपके पास एक वित्तीय शुभचिंतक (सलाहकार) हो, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में आपकी मार्गदर्शन कर सके।

इसलिए अगली बार जब आप सुनें “सिर्फ ₹3,499/महीना!”, एक पल रुकें और आत्म-विश्लेषण करें, क्या आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है? याद रखें, जब बात धन निर्माण की होती है, तो छोटे रिसाव भी बड़े जहाजों को डुबो सकते हैं।

Trap of EMI: The Illusion of Richness

In today’s world everything is available on EMI except food.

If you want to upgrade you mobile with the latest 1.5 lakh iPhone by paying full amount, you will think ten times, but when you see that I can take it just by paying 36 Months EMI of ₹ 4999/-, it looks easy and quite affordable.

EMIs, no-cost offers, and BNPL (Buy Now and Pay Later) schemes make spending feel painless — until your bank balance tells another story.

Nowadays, many of the electronic gadget ads, even for cars and homes, don’t mention the full price but highlight only the monthly EMI amount, so that buyers have the feeling of affordability. But that’s the illusion: these easy payment plans often don’t make things more affordable — they make you feel like they are.

Let’s understand how this illusion of affordability quietly erodes financial health — and what we should do to come out of it.

Understand the Psychology:

Generally, humans don’t think in totals; they feel in monthly bits as the income comes on a monthly basis. Tell someone a laptop costs ₹1,20,000, and they hesitate. Tell them it's just ₹3,999/month for 36 months, and suddenly it feels manageable.

This happens because of a cognitive bias called “present bias” — the tendency to value immediate comfort over long-term financial health. Add the seductive word “zero-interest EMI”, and people will just grab it.

Let’s take an example of a normal working person’s cash flow in today’s world:

Sachin, a 30-year-old IT Guy working in Pune, gets ₹ 70,000 Monthly, but is actually short of money by the end of the month. Let’s understand his cashflows:

₹2,599/month for mobile EMI

₹999/month for Netflix

₹3,499/month for gym subscription

₹899/month for Spotify family plan

₹5,000/month BNPL on laptop

₹2,500/month credit card minimum payment

Apart from that, there is home rent, foods, travelling etc., which are necessities.

If we look individually, above cash flows does not look like a big deal; but, taken together, there is ₹15,496 monthly outgo on these items, more than 22% of his monthly salary. He is not living luxuriously — just leaking cash monthly.

 

Let’s understand the reality:

There is no free lunch. Even the zero interest EMI’s have cost. They remove your upfront discount (inflating the base price) and include hidden processing fees or insurance etc. They are generally offered through specific credit cards that charge renewal fees.

That ₹50,000 Laptop you bought on “no-cost EMI”? Actually may cost ₹55,000 over time — plus, you lost the ₹4,000 cash discount you’d have got if you paid in full.

We must know that every EMI, BNPL, or revolving credit adds to your credit exposure.

High utilisation = lower credit score = higher future interest rates.

So ironically, buying “affordably” today can make your future credit more expensive.

 

Monthly Subscriptions: Do we really need all that...?

This is another sleeping cash flow that happens without even realising it. We subscribe so many things, without really using them. Like...

Food delivery premium plans

Multiple OTTs

Fitness apps

Cloud storage subscriptions

E-learning platforms...and so on...

 

Many of them we subscribe to on auto-renewal mode...so without realising and even using, we are paying for them...

A recent RBI & Fintech study says, more than half of Gen Z Indians are “income-poor, credit-rich” — they are earning decent salaries but committing most of it to EMIs. The average digital consumer in Tier 1 cities holds 3 to 5 monthly EMIs/subscriptions.

 

So what is the way out?

First, use delay gratification tactic, wait for 30 days before buying anything; this waiting time will make you realise whether you actually need it and also give you time to save some money for it. If you still want it — and can afford it in full — go for it.

Secondly, before buying, check: What is the total amount that I will pay over time?

Compare it if you pay the full amount after cash discount and other things. This will give clarity on how much extra you would be paying if you buy it on EMI. Limit your EMIs to 40% of total income

Thirdly, check auto-renewals of subscriptions, and discontinue those that are not used often.

 

And Finally:

Affordability doesn’t mean whether you can buy today by paying a small amount — it’s about whether a purchase fits in future goals and long-term financial planning.  Because the EMIs taken today are a piece of your future income committed today. The more you do that, the less flexibility, freedom, and savings you have. Better to have a financial well-wisher (Advisor) who can guide you for your long-term goals.

So next time when you hear “Only ₹3,499/month!”, pause and introspect, do you really need it? Remember, when it comes to wealth-building, small leaks can also sink big ships.

Financial Freedom: What it is And how to achieve it : My Article on BMA's July'25 Edition

 

आजकल की भागदौड़ भरी ज़िंदगी की समस्याएँ

21वीं सदी में, हमारे सामने एक बहुत ही अनोखी समस्या है। हम सब कुछ जानते हैं, फिर भी परिणाम नहीं पा सकते।

हम जानते हैं कि:

• v  अगर हम रोजाना योग/व्यायाम करते हैं, तो हम शारीरिक रूप से स्वस्थ रहेंगे
• v  अगर हम घर का बना खाना खाते हैं, तो हम स्वस्थ रहेंगे
• v  अगर हम ज़्यादा चीनी, नमक और तैलीय खाद्य पदार्थों से दूर रहते हैं, तो हमें कम बीमारियाँ होंगी
• v  अगर हम नियमित रूप से निवेश करते हैं, तो हम अमीर बन जाएँगे

 

हाँ, हम सभी इसके बारे में जानते हैं, लेकिन फिर भी हम इन सरल बातों का पालन क्यों नहीं कर पाते?

इसका कारण आज की तेज जिंदगी और इंटरनेट और मोबाइल है। हाँ, उन्होंने हमारे जीवन को आसान बना दिया है, लेकिन उन्होंने हमें अधीर भी बना दिया है।

आज की दुनिया में हम तुरंत संतुष्टि चाहते हैं

यहां तक ​​कि 30 मिनट की पिज़्ज़ा डिलीवरी भी एक लंबा इंतज़ार करने जैसा लगता है, और हम इसे 5-10 मिनट में चाहते हैं

हम कुछ त्वरित व्यायाम करके या सुपरफ़ूड खाकर स्वस्थ रहना चाहते हैं

हम कुछ शॉर्टकट से अमीर बनना चाहते हैं

ऐसा लगता है कि हम हमेशा जल्दी में रहते हैं, क्योंकि हम तुरंत परिणाम चाहते हैं...

लेकिन वास्तव में क्या होता है... हम कभी भी समय पर नहीं पहुँच पाते...

कारण: हम त्वरित समाधान/शॉर्टकट में समय, ऊर्जा और पैसा बर्बाद करते हैं... और फिर भी लंबे समय तक वांछित परिणाम नहीं मिलते...

समस्या अज्ञानता नहीं है; आज की दुनिया में, जानकारी प्रचुर मात्रा में और आसानी से उपलब्ध है, लेकिन कार्यान्वयन है।

तो, समाधान क्या है?

हमें दो बातें समझने की ज़रूरत है,

पहली कबीर के दोहे से:

धीरे-धीरे रे मना, धीरे सब कुछ होय।

माली सींचे सौ घड़ा, ॠतु आए फल होय ।।

 

निर्माण में समय लगता है और विनाश कुछ ही क्षणों में हो जाता है। चाहे बच्चे का बड़ा होना हो या बीज से फल देने वाला पेड़ बनना या इमारत के बनने में समय लगना  इस सब में समय लगता है। यही बात स्वास्थ्य और धन के साथ भी होती है, कोई शॉर्टकट नहीं है, जितनी जल्दी हम चीजों को समझ लेंगे उतना ही बेहतर होगा।

भगवद गीता से यह प्रसिद्ध उद्धरण है:

"कर्मण्येवाधिकारस्ते मा फलेषु कदाचन।" 

(तुम्हारा कर्म करने में ही अधिकार है, फल में कभी नहीं।)     — भगवद्गीता 2:47

 

आजकल, हम में से ज़्यादातर लोग हमेशा नतीजों पर ध्यान केंद्रित करते हैं/चिंतित रहते हैं और प्रक्रिया को गंभीरता से नहीं लेते। जबकि वास्तविक परिणाम प्रक्रिया में निहित है।

उपरोक्त उदाहरण हमें बताता है कि हमें प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, क्योंकि प्रक्रिया ही एकमात्र ऐसी चीज़ है जो हमारे हाथ में है, परिणाम हमारे नियंत्रण में नहीं हैं (वास्तव में वह कभी भी नहीं होता)।

अब, मुद्दा यह है कि हम जानते हैं कि सकारात्मक परिणाम प्राप्त करने के लिए हमें समय देना होगा और प्रक्रिया का पालन करना होगा लेकिन फिर भी हम ऐसा नहीं कर पाते, तो समाधान क्या है?

फिर से, भगवत गीता और महाभारत पर वापस आते हैं, अर्जुन एक महान योद्धा थे; लेकिन, जब वे कुरुक्षेत्र में युद्ध के मैदान में थे, तो उनका मन और आत्मविश्वास डगमगा गया था। और तब, भगवान कृष्ण ने उन्हें अपने कर्तव्यों के लिए प्रेरित किया और चीजों को सही दृष्टिकोण से देखने के लिए उनका मार्गदर्शन किया।

आज की दुनिया में अगर हम अपने लक्ष्यों को प्राप्त करना चाहते हैं, तो हमें एक प्रेरक या एक मार्गदर्शक/सलाहकार की आवश्यकता है जो हमें सही लेकिन समय लेने वाले मार्ग पर प्रेरित रख सके। ऐसा नहीं है कि हम नहीं जानते कि अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त किया जाए, लेकिन एक मार्गदर्शक (सलाहकार) हमें सही दिशा में ले जाएगा और हमारे लक्ष्यों की ओर इस लंबी और निराशाजनक यात्रा में हमें प्रेरित रखेगा। वह हमें अपने अंतिम लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए और खुद को विचलित करने वाली चीज़ों और शॉर्टकट से दूर रखने में मदद करेगा।

याद रखें:

अगर गुरु है साथ, तो डगर हो कितनी भी मुश्किल।

मंजिल मिल ही जायेगी...आज नहीं तो कल ।।

Problems of today’s fast life

We have a unique problem in the 21st century. Even though we know everything, we still can’t get results.

We know that:

• If we do yoga/exercise daily, we will be physically fit
• If we eat home-cooked food, we will be healthy
• If we avoid high sugar, salt and oily foods, we will have fewer ailments
• If we invest regularly, we will be wealthy

 

Yes, we are all aware of it, but why can’t we follow these simple guidelines?

The reason is today's fast life in the era of Internet and mobile. Yes, they have made our lives easy, but they have also made us impatient.

In today’s world, we want instant gratification

Even a 30-minute Pizza delivery looks like a long waiting time, and we want it in 5-10 minutes

We want to be healthy by doing some quick exercises or eating superfoods

We want to be wealthy by some shortcuts

It’s like we are always in a hurry, as we want quick results…..

but what happens actually…we never reach on time…

Reason: we waste time, energy and money in quick solutions/shortcuts…and still don’t get the desired results even in long duration…

The problem is not the unawareness; in today's world, information is plentiful and freely available, but the execution.

So, what is the solution?

There are two things we need to understand,

First from the Kabir’s Doha

धीरे-धीरे रे मना, धीरे सब कुछ होय।

माली सींचे सौ घड़ा, ॠतु आए फल होय ।।

Constructions take time, and destruction happens in moments. Whether a baby to a grown-up man, a seed to a fruit-giving tree or constructing a building, anything or everything, it takes it’s own time before giving results. The same thing happens with health and wealth also, there is no shortcut, the earlier we understand this better we will be.

There is this famous quote from Bhagwat Geeta:

"कर्मण्येवाधिकारस्ते मा फलेषु कदाचन।" 

   (तुम्हारा कर्म करने में ही अधिकार है, फल में कभी नहीं।)     — भगवद्गीता 2:47

Nowadays, most of us are always focused on/worried about the results and don’t take the process seriously. Whereas the actual result lies in the process.

This quote tells us that we have to focus on the process, because the process is the only thing which is in our hands, results are not (in fact never) in our control.

Now, the issue is that we know that to get the positive results we need to give time and follow the process but still can’t do it, so what is solution?

Again, coming back to Bhagwat Geeta and Mahabharat, Arjun was a great warrior; however, when he was on the battlefield of Kuruskhetra, his mind and confidence were shaken. Finally, Lord Krishna motivated him for his duties and guided him to see things from the right perspective.

In today’s world

If we want to achieve our goals, we need a motivator, a guide/an advisor as a mentor who can keep us motivated on the right but time-consuming path. It is not that we don’t know how to achieve our goals, but an advisor (mentor) will nudge us in the right direction and keep us motivated in this long and frustrating journey towards our goals. He will help us to keep ourselves out from the distractions and shortcuts to remain focused on our final goals.

Remember:

अगर गुरु है साथ, तो डगर हो कितनी भी मुश्किल।

मंजिल मिल ही जायेगी...आज नहीं तो कल ।।

मेडिक्लेम पॉलिसी में दावों का खारिज होना : एक आम समस्या और सरल समाधान

आज की दुनिया में, हममें से ज़्यादातर लोगों के पास मेडिक्लेम पॉलिसी है (अगर नहीं है, तो हमें इसे तुरंत लेना चाहिए)। मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदने के बाद, हम निश्चिंत हो जाते हैं कि अगर कोई मेडिकल इमरजेंसी आती है, तो बीमा कंपनी हमारे खर्चों का ध्यान रखेगी। लेकिन असल दुनिया में, हमें तब झटका लगता है जब हमारे दावे कुछ मूर्खतापूर्ण कारणों से खारिज हो जाते हैं, जिन्हें टाला जा सकता था। तो आइए दावे खारिज होने के पीछे के मूल कारणों और इस तरह की गलतियों से बचने के लिए हमें क्या सावधानियां बरतनी चाहिए, इस पर नज़र डालते हैं।

 

1. शुरुआती प्रतीक्षा अवधि पूरी नहीं होना: आमतौर पर, ज़्यादातर मेडिक्लेम पॉलिसियों में दुर्घटना के मामलों को छोड़कर खरीद के समय एक शुरुआती प्रतीक्षा अवधि (आमतौर पर 30 दिन) होती है।

2. पहले से मौजूद बीमारियों (PED) की प्रतीक्षा अवधि खत्म नहीं होना: ज़्यादातर पॉलिसियों में 2-4 साल की PED प्रतीक्षा अवधि होती है। इस अवधि के दौरान अगर PED से जुड़ी बीमारियों के कारण कोई अस्पताल में भर्ती होता है, तो उसे दावे के लिए कवर नहीं किया जा सकता है।

3. नामित बीमारियों की प्रतीक्षा अवधि: कुछ बीमारियों के लिए पहले से ही प्रतीक्षा अवधि निर्धारित होती है जैसे: मोतियाबिंद, किडनी फेलियर, गठिया, कुछ सर्जरी आदि। इसलिए अगर हम उस उपचार के लिए जा रहे हैं, तो हमें प्रतीक्षा अवधि के बारे में पता होना चाहिए, अगर हम उससे पहले ऐसा करते हैं तो दावा खारिज हो जाएगा।

4. अस्पताल में भर्ती होना ज़रूरी नहीं: बीमा कंपनी अस्पताल के दस्तावेज़ों और रिपोर्ट की जाँच करती है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि इस तरह के उपचार के लिए अस्पताल में भर्ती होना ज़रूरी था, और अगर वे संतुष्ट नहीं हैं तो दावा पास नहीं किया जा सकता है। ऐसे कुछ मामले हैं जहाँ अस्पताल में केवल परीक्षण/निदान किया गया था, जो दावों के लिए स्वीकार नहीं किया जा सकता है।

5. ओपीडी उपचार का दावा: आम तौर पर, ओपीडी उपचार मेडिक्लेम पॉलिसियों में कवर नहीं किए जाते हैं (जब तक कि विशेष रूप से उल्लेख न किया गया हो), इसलिए अगर हमने उसके लिए दावा किया था, तो इसे खारिज किया जा सकता है।

6. चिकित्सा इतिहास का खुलासा नहीं किया जाना: अगर हमने पूरा चिकित्सा इतिहास नहीं बताया है और अस्पताल में भर्ती होने के समय बीमा कंपनी को इसका पता चलता है, तो इस कारण से दावे को खारिज किए जाने की बहुत अधिक संभावना है।

7. डेड लाइन के बाद दावा दायर करना: आमतौर पर दावा दायर करने के लिए 30-60 दिन की समय अवधि (डिस्चार्ज के बाद) होती है। यदि समय के भीतर दावा दायर नहीं किया जाता है, तो बीमा कंपनी दावे को अस्वीकार कर सकती है।

8. 24 घंटे से कम समय के लिए अस्पताल में भर्ती होना: उल्लिखित डे केयर उपचारों को छोड़कर, अन्य सभी मामलों में 24 घंटे के अस्पताल में भर्ती होना दावों के लिए अनिवार्य है; अन्यथा इसे अस्वीकार किया जा सकता है।

9. चिकित्सा औचित्य का अभाव: अस्पताल में भर्ती होने के लिए उचित नुस्खा/औचित्य होना चाहिए, बीमा कंपनी सभी प्रासंगिक नुस्खों और रिपोर्टों के साथ अस्पताल में भर्ती होने की पुष्टि करती है, अगर यह संतोषजनक नहीं है तो दावा खारिज हो सकता है।

10. अयोग्य डॉक्टर/ब्लैक लिस्टेड अस्पतालों से लिया गया उपचार: यदि अयोग्य/अपंजीकृत डॉक्टरों या ब्लैक लिस्टेड अस्पतालों द्वारा उपचार लिया गया है, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि इसके कारण दावा खारिज हो जाए।

11. बढ़ा हुआ या संदिग्ध बिल: बीमा कंपनी सभी बिलों और रिपोर्टों की जांच करती है और अगर उन्हें लगता है कि वे वास्तविक नहीं हैं तो दावा खारिज हो जाता है।

12. कमरे का किराया सीमा से अधिक होना: कुछ पॉलिसियों में, कमरे के किराए की एक सीमा होती है और यदि वह इससे अधिक हो जाता है, तो बीमा कंपनी सभी खर्चों के लिए आनुपातिक रूप से दावा राशि कम कर देगी।

 

अगर हमारा दावा खारिज हो जाए तो हमें क्या करना चाहिए?

• सबसे पहले, हमें अस्वीकृति के लिए लिखित स्पष्टीकरण/कारण मांगना चाहिए, आम तौर पर ईमेल के माध्यम से।
• कमियों की जाँच करें और अगर कुछ नुस्खे/रिपोर्ट/बिल आदि गायब हैं तो उन्हें सुधारने का प्रयास करें।
• पॉलिसी की शर्तों और नियमों की जाँच करें ताकि यह सत्यापित हो सके कि अस्वीकृति, पॉलिसी की शर्तों पर आधारित है या नहीं।
• किसी विशेषज्ञ/पॉलिसी सलाहकार से चर्चा करें और समस्याओं को सुधारने का प्रयास करें।
• यदि उनके निर्णय से संतुष्ट नहीं हैं तो पहले बीमा कंपनी के शिकायत प्रकोष्ठ और फिर IRDA और बीमा लोकपाल के पास जाएँ।

 

बेहतर होगा अगर हम, पॉलिसी लेने से पहले इन बातों का ध्यान रखें :

1. ईमानदारी से सभी पिछले मेडिकल इतिहास का खुलासा करें।
2. प्रतीक्षा अवधि और सीमाओं की जाँच करें और स्पष्टीकरण प्राप्त करें।
3. पर्याप्त सुविधाओं के साथ सही पॉलिसी चुनें।
4. डॉक्टर की लिखित सलाह पर ही भर्ती हों।
5. कैशलेस उपचार के लिए नेटवर्क अस्पतालों का उपयोग करें।

याद रखें:

थोड़ी कम कीमत पर ऑनलाइन मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदना आसान है; लेकिन, जब क्लेम आता है, तो एक अच्छा सलाहकार इसे आसान और सहज बनाने में आपकी मदद करता है। इसलिए किसी विशेषज्ञ और विश्वसनीय सलाहकार के माध्यम से ही पॉलिसी लेना बेहतर है।